L-ispejjeż dejjem jiżdiedu tat-tagħlim tal-kulleġġ ħallew lil bosta, partikolarment millennials, mgħammra b'ħafna dejn ta 'self lill-istudenti. Bħala medja, huma $ 34,504 fit-toqba, skond a studju mill-bureau tal-kreditu Experian . Il-ħlas lura tas-self tal-istudenti mhux biss jagħmilha iebsa għal din il-ġenerazzjoni biex tiffranka l-flus għal ħlas parzjali fuq dar, iżda self pendenti jaffettwa l-proporzjon tad-dejn mad-dħul - fattur ewlieni li s-selliefa jikkunsidraw meta japprovaw is-self. Ir-riżultat? Madwar 83 fil-mija ta ’dawk li mhumiex sidien ta’ djar jikkwotaw id-dejn ta ’self lill-istudenti bħala l-fattur li qed iżommhom lura milli jixtru djar, għal kull Assoċjazzjoni Nazzjonali tar-Realtors .
Iżda x-xiri ta 'dar b'self lill-istudenti huwa possibbli, jgħidu l-esperti. Il-prova tinsab ukoll fin-numri: Xi 40 fil-mija tax-xerrejja għall-ewwel darba għandhom dejn ta ’self lill-istudenti, skond l-istudju tan-NAR. Filwaqt li d-dejn jagħmilha diffiċli biex issir transizzjoni minn kerrej għal sid, huwa tassew possibbli.
Dejn ta 'kwalunkwe tip jista' jkollu impatt fuq il-ħila tiegħek li tixtri dar, iżda d-dejn tas-self lill-istudenti huwa iebes speċjalment minħabba li bosta dawk li jissellfu għandhom arranġamenti ta 'ħlas lura li jistgħu jestendu l-ħlasijiet għal aktar minn 20 sena, jew saħansitra aktar, tgħid Brittney Castro, pjanifikatur finanzjarju ċċertifikat bi Kif u Turbo . Tifsira, dawk li jissellfu ma jistgħux sempliċement jistennew biex jixtru dar sakemm ma jkunux dejnin, minħabba li dawk il-ħlasijiet ta ’self lill-istudenti huma fit-tul.
Quddiem, pariri dwar kif tixtri dar b'dejn ta 'self lill-istudenti kemm minn konsulenti finanzjarji kif ukoll minn dawk li għamluha qabel.
Kun realistiku dwar il-baġit tiegħek
M'għandekx tistenna għal sellief jew aġent immobiljari biex jgħidlek dak li tista 'taffordja, minflok uża l-baġit tiegħek biex isservi bħala punt ta' riferiment għal dak li huwa realistiku u li jista 'jinkiseb għas-sitwazzjoni finanzjarja tiegħek stess, jgħid Castro, ukoll il-Kap Eżekuttiv ta' Finanzjarjament Għaqli Inc. , ditta tal-ippjanar finanzjarju bbażata f'Los Angeles. Tista 'tuża kalkulatur ta' ipoteki onlajn biex jgħinek tistma l-ħlas potenzjali ta 'kull xahar tiegħek u tħares lejn kif dan ikollu impatt fuq il-finanzi tiegħek. App tal-finanzi personali bħal Kif , li tgħinek issettja u żżomm mal-baġit tiegħek, tgħid hi.
Jista 'jkun it-tentazzjoni li taħseb li jekk qed tħallas $ 1,500 f'kera tista' taffordja ipoteka ta '$ 1,500. Imma Shannon Clark, kowċ tal-finanzi personali , iwissi kontra dan. Hi u żewġha kellhom $ 60,000 f’dejn ta ’self lill-istudenti meta ħadu ipoteka ta’ $ 300,000 f’Seattle, Washington u tgħid li kważi fallietna fir-Reċessjoni l-Kbira.
Ikkunsidra x'inhuma l-prezzijiet tal-kiri fl-inħawi tiegħek meta mqabbla ma 'l-ispiża ta' l-ipoteka tiegħek, taxxi, assigurazzjoni, miżati HOA, u manutenzjoni, tgħid hi. Jekk f'daqqa waħda ma tistax tħallas l-ipoteka, tkun tista 'tikri d-dar tiegħek biex tkopri l-ħlas? Jekk it-tweġiba hija 'le,' aħseb darbtejn qabel tixtri. Il-kiri jista 'jkun irħas għalik xorta waħda.
Clark, u bosta esperti finanzjarji oħra, jgħidu li għandu jkollok fond ta 'emerġenza ta' sitt xhur iffrankat, sabiex ma tkunx tixtieq tnaqqas kompletament l-iffrankar tiegħek fuq ħlas parzjali.
Poġġi l-ħlasijiet tas-self tal-istudenti tiegħek f'fond ta 'ħlas parzjali matul COVID-19
Minħabba COVID-19, il-gvern federali waqaf temporanjament l-imgħax u l-ħlasijiet tas-self tal-istudenti għal sitt xhur wara self lil studenti federali . Dan jista 'jkun żmien tajjeb ħafna biex tuża l-pagamenti li kont qed tagħmel biex tiffranka għal ħlas parzjali, jgħid Castro. Kun żgur li tista 'tibda tħallas lura s-self tal-istudenti tiegħek meta jerġgħu jsiru dovuti, peress li anke ħlas wieħed mitluf jista' jnaqqas il-kreditu tiegħek.
Ikkunsidra li tiffinanzja mill-ġdid is-self tal-istudenti tiegħek
Filwaqt li l - punteġġ tal - kreditu tiegħek jista 'jgħinek tikseb rata ta' imgħax aħjar, tiegħek proporzjon tad-dejn mad-dħul (jew DTI) tiddetermina jekk tistax tikkwalifika għal ipoteka. Il-proporzjon tad-dejn tiegħek għad-dħul (DTI) jeħtieġ li jkun mill-inqas 43 fil-mija jew inqas, li jfisser li l-obbligi totali ta ’kull xahar tiegħek m’għandhomx jaqbżu 43 fil-mija tad-dħul gross tiegħek, li huwa d-dħul tiegħek qabel it-tnaqqis tal-pagi. Li tikseb dak il-proporzjon saħansitra aktar baxx jista 'jirriżulta f'rati ta' imgħax aktar baxxi.
Is-self lill-istudenti huwa fattur ewlieni fil-proporzjon DTI tiegħek, jispjega Travis Hornsby, CFA u Fundatur ta ' Ippjanar tas-Self lill-Istudenti , organizzazzjoni li tagħti lin-nies strateġiji biex jgħinu jħallsu self lill-istudenti.
Skont is-sitwazzjoni tiegħek, il-finanzjament mill-ġdid tas-self tal-istudenti tiegħek jista 'jnaqqas il-ħlas ta' kull xahar tas-self tal-istudenti tiegħek u jgħin biex ittejjeb il-proporzjon DTI tiegħek, huwa jgħid.
Int tkun fl-aħjar pożizzjoni biex tiffinanzja mill-ġdid is-self tal-istudenti tiegħek jekk għandek punteġġ ta 'kreditu fis-600s għolja u dħul stabbli.
Ħallas il-bilanċi tas-self
Filwaqt li tista 'tkun kapaċi tikkwalifika għal dar b'DTI ta' 43 fil-mija jew inqas, ħafna konsulenti finanzjarji jgħidu lill-klijenti tagħhom li m'għandhomx jixtru jekk id-DTI tagħhom taqbeż it-38 fil-mija, jgħid Patrick Boyaggi, CEO tas-suq tas-self b'ipoteka Own Up . Filwaqt li hemm benefiċċji finanzjarji għax-xiri ta ’dar, bħall-bini ta’ ekwità, mhix l-għażla t-tajba għal kulħadd, iwissi Boyaggi, u tista ’tkun f’pożizzjoni aħjar ladarba tkun eliminajt ftit mid-dejn tiegħek.
Ħu l-ħin biex tħallas dawk il-bilanċi żgħar tas-self jew dejn ieħor qabel ma tieħu d-dejn ikbar tax-xiri ta 'dar, jirrakkomanda Castro. Hija tgħid li ammont ta 'dejn aktar baxx, qabel ma tixtri, jista' jfisser żieda fil-punteġġ tal-kreditu tiegħek u jgħinek tikkwalifika għall-aħjar rata ta 'self b'ipoteka.
Idealment, biex tibbukkja l-aħjar punteġġ ta 'kreditu, tiegħek użu tal-karta tal-kreditu jibqa 'taħt it-30 fil-mija.
Agħmel xi kompromessi
Filwaqt li l-baġit ta ’kulħadd huwa differenti, jekk trid issir sid ta’ djarek, żomm lura milli tieħu self kbir għall-karozzi għal karozza għalja jew tiġbor id-dejn tal-karta ta ’kreditu wara li tkun iggradwajt, tirrakkomanda Brittany Hovsepian. Hi u żewġha kellhom dejn ta ’self lill-istudenti li jammonta għal $ 36,000 meta xtraw l-ewwel dar tagħhom għal $ 136,000 fl-2016 eżatt barra Oklahoma City.
Hovsepian, issa investitur tal-propjetà immobbli ma ' L-Esperti Xerrejja tad-Djar , jirrakkomanda wkoll li tnaqqas l-aspettattivi tiegħek għad-dar tal-istarter tiegħek u żżomm ruħek li tħares lejn djar fil-firxa tal-prezzijiet tiegħek.
Jista 'jkun li jkollok bżonn tħares ukoll lejn ix-xiri fi swieq aktar affordabbli, billi d-dejn tas-self lill-istudenti jagħmilha diffiċli biex tiffranka għal ħlas parzjali, jgħid Holden Lewis, espert fid-djar u l-ipoteki fi NerdWallet .
Fl-aħħar mill-aħħar, jista 'jkun li jkollok tiċċaqlaq f'post aktar affordabbli, bħal Dallas minflok Los Angeles, jgħid Lewis.
Self FHA, programm popolari għal xerrejja għall-ewwel darba, jippermettilek li tagħmel ħlasijiet parzjali baxxi sa 3.5 fil-mija. Bil-ħlas bil-quddiem ta '$ 7,915, tista' tidħol f'dar f'Dallas, fejn il-post prezz tad-dar medjan huwa $ 226,145 , skond Zillow. Iżda, f'Los Angeles, fejn prezz medjan tad-dar huwa $ 752,508 , ikollok bżonn ħlas parzjali ta '$ 26,337.
Allura, filwaqt li s-self lill-istudenti ċertament huwa ostaklu notorju għas-sid tad-dar, xorta huwa possibbli li jkollok ipoteka waqt li tħallas l-edukazzjoni tiegħek.
