Jekk qed tieħu serjetà dwar ix-xiri ta 'dar, probabbilment qed tagħti attenzjoni kbira lill-punteġġ tal-kreditu tiegħek. Wara kollox, punteġġ ta ’kreditu eċċellenti - wieħed li hu 740 jew aktar —Jkollok l-aħjar rata possibbli fuq ipoteka. Anke hekk xorta tista 'tikkwalifika għal Amministrazzjoni Federali tad-Djar, jew FHA, self b'punteġġ fil-500s.
Iżda hemm ċifra oħra - il-proporzjon tad-dejn tiegħek mad-dħul, jew DTI - li s-selliefa qed iħarsu lejn mill-qrib. Fil-fatt, bħall-punteġġ tal-kreditu tiegħek, id-DTI tiegħek jiddetermina jekk tistax tikkwalifika għal ipoteka jew le. Interessanti, mhuwiex numru li x-xerrejja prospettivi ġeneralment jistgħu jinqatgħu bħal ma jistgħu jikkreditaw punteġġi.
Hawn dak li għandek bżonn tkun taf dwar id-DTI, inkluż il-proporzjon ideali li jridu jaraw is-selliefa, kif huwa kkalkulat, u kif tista 'ttejjeb il-proporzjon tad-dejn mad-dħul tiegħek.
X'inhu proporzjon DTI tajjeb?
Fejn tidħol DTI, in-numru maġiku huwa tipikament 43, jispjega Casey Fleming, konsulent ipotekarju u l-awtur ta ' Il-Gwida tas-Self: Kif Tikseb l-Aħjar Ipoteka Possibbli. L-obbligi totali ta 'kull xahar tiegħek m'għandhomx jaqbżu 43 fil-mija tad-dħul gross tiegħek, li huwa d-dħul tiegħek qabel it-tnaqqis tal-pagi, huwa jgħid.
Fil-passat, ix-xerrejja li xtraw djar permezz ta ’programmi ta’ self sponsorjati mill-gvern bħal Fannie Mae u Freddie Mac tħallew ikollhom DTI ta ’50 fil-mija. Iżda f'Jannar 2013, l-Aġenzija Federali għall-Finanzi tad-Djar naqqset l-allowance DTI ta 'dawk l-aġenziji għal 43 fil-mija jew inqas. Xerrejja b’self mill-FHA, madankollu, xorta jista ’jkollhom proporzjon ta’ dejn-dħul sa 50 fil-mija, jispjega Fleming.
Fl-2018, aktar minn nofs l-applikazzjonijiet ipotekarji miċħuda kellhom proporzjonijiet DTI li jaqbżu 43 fil-mija, skont id-dejta tal-Att dwar l-Iżvelar tal-Ipoteki tad-Dar maħruġa mill-kumpanija tal-analitiċi finanzjarji. CoreLogic .
Liema fatturi fid-DTI?
Mintix kif il-proporzjon tad-dejn tiegħek mad-dħul huwa kkalkulat? It-tweġiba sempliċi: Aqsam l-obbligi totali ta ’kull xahar tiegħek bid-dħul totali gross tiegħek (jiġifieri qabel it-taxxa) ta’ kull xahar, jispjega l-espert tal-konformità tas-self b’ipoteka Anna DeSimone .
L-obbligi totali huma magħmula mill-istima tal-ħlas propost tad-djar - li jkun jinkludi taxxi fuq il-proprjetà, assigurazzjoni kontra l-periklu, u kwalunkwe ħlas ta 'condo - flimkien mal-ħlas ta' kull xahar ta 'kwalunkwe self lil studenti, self awtomatiku, jew self bin-nifs li jkollhom 10 jew aktar ħlasijiet li jifdal, jispjega DeSimone, l-awtur ta ' Finanzi tad-Djar 2020 . Hija tgħid li l-ispejjeż ta 'kull xahar jinkludu wkoll 5 fil-mija tal-bilanċi kkombinati ta' karti tal-kreditu rotanti.
Fit-teorija, l-obbligi kollha tad-dejn li għaddejjin għandhom jiġu nklużi meta tkun qed tiġi kkalkulat il-proporzjon tad-dejn mad-dħul, jispjega Fleming.
Għal skopijiet ta 'sottoskrizzjoni, għalkemm, min isellef jara biss dak li huwa rrappurtat fuq ir-rapport ta' kreditu, għalhekk self personali li mhux irrappurtat lill-uffiċċji ta 'kreditu għandu jiġi inkluż, iżda ħafna drabi le, Fleming jgħid.
Fir-rigward tad-dħul, jekk għandek daqqa ta 'ħarta fuq ix-xogħol regolari tiegħek, l-assiguraturi jkunu jridu jaraw mill-inqas sentejn ta' dħul nett fuq il-prospetti tat-taxxa ta 'min jissellef, u juru li d-dħul huwa verifikabbli, sostenibbli u x'aktarx li jkompli, Fleming jispjega. L-aħħar sentejn ta 'dħul huma kkalkulati, sakemm id-dħul ma jidhirx li se jonqos, f'liema każ, l-assiguraturi se jħarsu lejn l-iktar sena reċenti.
Kif tista 'ttejjeb id-DTI tiegħek qabel ma tixtri dar?
Jekk qed tfittex li ttejjeb il-proporzjon tad-dejn mad-dħul tiegħek, tista 'tieħu approċċ strateġiku biex tħallas id-djun tiegħek, jgħidu l-esperti.
Il-ħlas ta ’karti ta’ kreditu jidher bħala idea tajba, imma l-aħjar li tieħu dan il-pass minn 6 sa 12-il xahar qabel tibda l-kaċċa fid-djar, tgħid DeSimone. Kultant ir-regoli tal-kreditu huma bbażati fuq l-użu medju tal-kreditu tal-aħħar 12-il xahar.
Ukoll, ir-regola tal-5 fil-mija għall-użu tal-karta tal-kreditu li hija fatturata fid-DTI hija attwalment favorevoli, peress li ħafna drabi hija inqas mill-pagamenti minimi meħtieġa mill-kredituri, tgħid DeSimone.
Meta niġu għall-ħlasijiet tal-karozza tiegħek, agħti ħarsa lejn kemm fadal. DeSimone jipprovdi dan ix-xenarju:
Jekk għandek self tal-karozza ta '$ 300 kull xahar u 15-il ħlas li fadal (mid-data tal-applikazzjoni tas-self tiegħek), tista' tħallas il-bilanċ tiegħek għal 10 ħlasijiet jekk għandek $ 1,500 fi flus kontanti żejda. Imbagħad, ġib il-prova lil min isellef l-ipoteka tiegħek li ħallas il-ħames pagamenti, u l-ħlas ta '$ 300 fix-xahar jitneħħa mid-DTI tiegħek, tgħid hi.
Il-ħaġa li għandek tiftakar meta niġu għad-DTI? Ixtri ipoteka u tieħu ħsieb biss il-punteġġ tal-kreditu tiegħek huwa simili li tmur il-ġinnasju u tagħmel biss kardjo, waqt li tinjora l-magni tal-piż. Proporzjon tajjeb bejn id-dejn u d-dħul jagħtik il-muskolu finanzjarju, biex ngħidu hekk, li għandek bżonn tassigura ipoteka.
