Wara li rajna lill-ġenituri tagħna jirtiraw u għad irridu nagħmlu ħlasijiet ta 'ipoteki fuq dħul fiss, ir-raġel tiegħi u jien iddeċidejna li nagħmlu dak kollu li nipprevjenu għalina nfusna. Allura avviċinajna l-ipoteki tagħna bi passi aggressivi u barra mill-kaxxa li mhumiex għal kulħadd, iżda żgur ħadmu għalina.
Ipoteka 1:
Għall-ewwel dar tagħna, aħna xtrajna dar li tiswa inqas mill-ipoteka li ġejna approvati għaliha, kważi rdoppja l-pagamenti ta ’kull xahar tagħna biex niċċippjaw il-prinċipal, ħallsu l-flus lejn il-prinċipal ladarba ma konniex responsabbli għall-PMI, u anke ffinanzjajna mill-ġdid. Irnexxielna nnaqqsu l-bilanċ ta '$ 180,000, 8 fil-mija b'rata fissa, ipoteka ta' 30 sena għal $ 60,000 f'10 snin biss - niffrankaw mijiet ta 'eluf ta' dollari f'pagamenti ta 'imgħax potenzjali tul it-triq.
Ipoteka 2:
Imma dak kollu nbidel meta kellna mmorru Nashville għax-xogħol il-ġdid ta 'żewġi. Bdejna mid-dar kważi mħallsa tagħna bi skambju għal ħlas parzjali ta '$ 150,000. Is-suq ta 'Nashville kien jaħraq, iżda wkoll ħafna iktar għoli mis-subborgi ta' Atlanta (u b'żewġt itfal kellna bżonn dar akbar). Sibna dar ta '$ 635,000 li ħabbna, poġġejna $ 135,000, u applikajna għal ipoteka ġdida b'rata fissa ta' 30 sena, 5 fil-mija. Għalkemm xtaqna li nistgħu nieħdu ipoteka ta ’15-il sena (konna tant viċin li nħallsu lura fil-Ġeorġja!), Ma naħsbux li kien finanzjarjament prattiku jew intelliġenti f’suq ta’ djar volatili.
Spiċċajna nħallsu $ 3,600 fix-xahar - $ 1,000 aktar fix-xahar milli konna qed inħallsu, u $ 2,000 aktar milli konna mitluba nħallsu fuq l-ipoteka l-qadima tagħna f'Atlanta. Ma stajniex nifilħu nirdoppjaw dawn il-pagamenti bħalma għamilna qabel, u għalhekk iddeċidejna li nżommu mal-pagamenti tas-self skedati - għalkemm ikkalkulajna li nħallsu $ 512,000 addizzjonali f'interessi. Dan kien kbir għax kollox kien ferm akbar biex nattakkaw finanzjarjament mill-ewwel ipoteka tagħna fuq id-djar. Iżda għalkemm id-dar kienet tiswa iktar milli konna mdorrijin inħallsu, għal darb’oħra għażilna li nixtru dar taħt dak li l-bank approva magħna, allura kellna ftit wiggle room.
Meta l-ekonomija ttellgħet ħames snin wara, is-suq tad-djar inbidel drastikament: Ir-rati tal-imgħax naqsu għal kważi 2 fil-mija ... u l-valur tad-dar tagħna naqas bi 15 fil-mija. Ħarisna biex nerġgħu niffinanzjaw mill-ġdid biex inbaxxu r-rata tal-imgħax tagħna, iżda kienet meħtieġa valutazzjoni bi spejjeż tal-għeluq qrib $ 10,000. Iddeċidejna li ma kinitx prattika u li l-flus jiġu investiti aħjar fil-ħlas tal-prinċipal.
Ħlief Pin It Ara Aktar Stampi (Kreditu tal-immaġni: Tanya Lacourse)
Ikteb Riformulazzjoni
Allura bdejt nirriċerka għażliet oħra u sibt proċess ftit magħruf li essenzjalment jagħmel l-istess ħaġa għal $ 100 biss fi ħlasijiet: Riformulazzjoni , jew meta tħallas somma kbira ta 'flus fl-ipoteka tiegħek u taffettwa direttament lill-ammont prinċipali. Filwaqt li t-terminu tas-self ma jitqassarx, il-ħlas kbir kollu jmur għall-kapital minflok għall-imgħax. U billi r-rati tal-imgħax tal-bank naqsu wkoll b'mod sinifikanti, aħna ddeċidejna li se nġibu aktar bang għall-flus tagħna billi npoġġu dawn il-flus kontanti fuq l-ipoteka tagħna milli kieku nħalluh joqgħod fi tfaddil.
B'xorti tajba, l-industrija tat-teknoloġija kienet sejra tajjeb - u x-xogħol ta 'żewġi tana bonusijiet annwali u għażliet ta' stokks, u ddeċidejna li nużaw ftit minn dawn il-flus żejda biex nagħmlu dannu fl-ipoteka tagħna. Wara li kkonsultajna mal-avukat u s-sellief tat-taxxa tagħna, ħadna $ 200,000 li ffrankajna matul is-snin u rriformulajna: L-ammont tal-ħlas ta 'kull xahar tagħna naqas bin-nofs!
U madankollu, aħna xorta ħallsu $ 3,600 fix-xahar. U mbagħad, fi żmien sentejn minn dik ir-riformulazzjoni, ir-raġel tiegħi tkeċċa u rċieva severanza kbira. B'xorti tajba, kellu xogħol ieħor ħejjew, u stajna nużaw dawk il-flus flimkien ma 'tfaddil ieħor biex inħallsu l-ipoteka!
Ħajja Wara l-Ipoteka
Iżda għadna għadna ħielsa mid-dar: Anki jekk l-ipoteka tagħna tħallset, l-ekwità tagħna fid-dar tagħna kienet inqas minn dak li ħallasna għaliha - u kien jieħu għaxar snin sħaħ biex il-valur jirritorna għal dak li ħallasna għaliha ( u b’xorti tajba, sentejn biss wara jiswa $ 100,000 aktar!) U peress li ddedikajna ħafna mill-iffrankar tagħna fl-ekwità tad-dar tagħna, ma kellniex flus kontanti kemm aħna xtaqna. Allura, fuq il-parir ta ’min isellef tagħna, aħna ftaħna linja ta’ kreditu ta ’ekwità tad-dar ta’ $ 50,000 biex tagħtina xi assi likwidi. Kellna nħarsu wkoll lejn kif dan affettwa l-punteġġi tal-kreditu tagħna għax ma kellniex aktar self ta 'kull xahar (lanqas ma kellna noti tal-karozzi jew kontijiet ta' ħlas rotanti). Għalkemm kien hemm tnaqqis inizjali wara l-ħlas, il-punteġġ tal-kreditu tagħna rnexxielu jgħid fis-snin 800 baxxi anke mingħajr ebda self bin-nifs.
Iżda kollox ma 'kollox, ħassu kbir li ma jkollokx il-pressjoni kbira ta' ħlas kbir ta 'kull xahar - speċjalment meta r-raġel tiegħi ġie ssensjat ftit snin wara. Xorta rridu nħallsu taxxi u assigurazzjoni (madwar $ 6,200 fis-sena, li nħallsu f'somma waħda f'daqqa fil-bidu tas-sena - qatt ħaġa divertenti li nagħmlu wara l-vaganzi). Iżda huwa eżenzjoni kbira li jkollok $ 3,800 żejda kull xahar biex tpoġġi lejn l-għanijiet l-oħra ta 'tfaddil tagħna bħall-ippjanar tal-kulleġġ, proġetti kbar tad-djar, fondi ta' emerġenza u tfaddil għall-irtirar. Tħoss tassew tal-għaġeb li tkun ipoteka ħielsa minn 45 (minflok 65, bħalma konna oriġinarjament stennejna) u tassew fenomenali biex tara kemm ffrankajna!
