Ma ' rati ta 'imgħax fuq l-ipoteka twaqqa 'minħabba t-tifqigħa tal-coronavirus, jista' jidher il-ħin perfett biex tiffinanzja mill-ġdid. Għandna l-Federal Reserve nirringrazzjaw parzjalment għal dan — il-bank rati ta 'imgħax imnaqqsa għal livelli baxxi storiċi fi sforz biex tingħata spinta lill-ekonomija, li qed tindika rati aktar baxxi għal ipoteki minn naħa għal oħra. Iżda minħabba l-volatilità tas-suq issa, l-iffinanzjar mill-ġdid huwa verament idea tajba?
Ruth Shin, fundatur u CEO tas-sit tal-elenkar tal-propjetà immobbli PropertyNest , jispjega li r-rata ewlenija attwali hija issa ta '3.25 fil-mija. Hija tgħid li d-deċiżjoni tiegħek li tiffinanzja mill-ġdid, madankollu, tiddependi fuq lista twila ta 'fatturi. Aħna rrikorrew lejn Shin u numru ta 'esperti oħra biex nistabbilixxu l-vantaġġi u l-iżvantaġġi ta' rifinanzjament tal-ipoteka tiegħek waqt it-tifqigħa tal-coronavirus.
It-tieqa ta 'opportunità biex tiffinanzja mill-ġdid b'rata baxxa tagħlaq?
Ir-rati tal-imgħax baqgħu relattivament baxxi għal dawn l-aħħar ftit snin - ħafna qabel il-pandemija - u kkawżaw bosta esperti tal-finanzi biex jagħtu pariri lis-sidien tad-djar biex jiffinanzjaw mill-ġdid. Imma jekk qabel ma ħadtx vantaġġ mir-rati baxxi, issa huwa tard wisq? Sensar Bill Kovalchuk ta ’Warburg Realty f’Manhattan jemmen li t-tieqa tista’ tabilħaqq tkun qed tagħlaq fuq rifinanzjament. Ir-rati qabżu din il-ġimgħa b’0.5 fil-mija għal rata fissa ta ’30 sena (minn 3.13 fil-mija għal 3.65 fil-mija) u anke rajt rati għoljin sa 4 fil-mija.
Dak il-qabża kienet l-akbar żieda fil-ġimgħa fil-medja Rata ta 'ipoteka ta' 30 sena minn Novembru 2016, skond MarketWatch . Is-sit tal-aħbarijiet finanzjarji jirrapporta li huwa wkoll l-ogħla rati ta ’ipoteki li naqqsu minn Jannar.
Għaliex qed jiżdiedu r-rati? Ir-rendiment fuq il-bonds ipotekarji żdied bħala mod kif iżżomm l-azzjoni kbira għall-iffinanzjar mill-ġdid fil-bajja, jispjega Kowalczuk.
xi tfisser meta tara 222
Fis-suq tal-lum, aktar konsumaturi qed ifittxu li jiffinanzjaw mill-ġdid milli jixtru dar ġdida. Fil-fatt, Kowalczuk jistma li 10 darbiet aktar konsumaturi qed jagħżlu li jiffinanzjaw mill-ġdid. Xorta waħda, huwa jirrakkomanda li jekk ir-rati disponibbli huma inqas minn dak li għandek, hija idea tajba li tipprova tiffinanzja mill-ġdid. Kowalczuk jgħid li dawk ir-rati ta '3.13 fil-mija setgħu kienu żvantaġġ, iżda l-ħin biss jgħidlek.
Min-naħa l-oħra, James McGrath, ko-fundatur tas-senserija tal-propjetà immobbli fin-NYC Yoreevo , jirrakkomanda lil dawk li jissellfu jistennew biex jiffinanzjaw mill-ġdid. Filwaqt li r-rati tal-imgħax tas-suq tabilħaqq naqsu, ir-rati tal-ipoteka ma nbidlux ħafna, huwa jgħid. Dan għaliex id-distakk bejn it-tnejn — il-‘firxa ’- kiber. Il-banek mhumiex bil-għaġġla biex joħorġu self, allura McGrath jgħid li ma tantx hemm kompetizzjoni.
Biex tpoġġi xi numri għal dan, ir-rati ta 'ipoteki ġeneralment isegwu r-rata tat-Teżor ta' l-Istati Uniti ta '10 snin, huwa jispjega. Jekk ir-rendiment ta '10 snin jinżel 0.25 fil-mija, għandek tistenna li r-rati ta' ipoteki jonqsu madwar dak ukoll. Minflok ma jirriflettu l-movimenti tal-Fed, ir-rati ta ’ipoteki jsegwu l-ġabra ta’ bonds bħar-rata tat-Teżor.
Xorta, jispjega McGrath, Rajna li r-rata tat-teżor ta ’10 snin ta’ l-Istati Uniti tinżel aktar minn 1 fil-mija filwaqt li r-rati ta ’l-ipoteki naqsu ħafna inqas minn hekk.
sinifikat tan-numru 222
Skond is-sitwazzjoni tiegħek, hemm kemm vantaġġi kif ukoll żvantaġġi għal rifinanzjament. Hawn huma xi wħud mill-fatturi li għandek tikkunsidra.
Ħlief Pin It Ara Aktar Stampi Kreditu: rawmn / Shutterstock
Għaliex għandek tiffinanzja mill-ġdid issa
Il-vantaġġ li tiffinanzja mill-ġdid huwa, ovvjament, li tnaqqas rata ta 'imgħax aktar baxxa fuq l-ipoteka tiegħek. Imma int tkun trid tagħmel dan biss jekk tkun f'pożizzjoni finanzjarja speċifika.
xi tfisser meta tibqa 'tara numri ta' anġli
Jekk ir-rata ta ’ipoteka attwali tiegħek hija qrib l-4 fil-mija, Mihal Gartenberg ta ’Warburg Realty jemmen li huwa żmien tajjeb ħafna biex tiffinanzja mill-ġdid. Aktar minn hekk, jekk għandek ipoteka jumbo u r-rata tal-imgħax tiegħek hija aktar minn 4 fil-mija, għandek tkun qed taħdem biex tiffinanzja mill-ġdid, jagħti parir Daniele Kurzweil , bejjiegħ liċenzjat tal-propjetà immobbli mat-Tim Friedman fi Compass fi New York. Hija tgħid li dan huwa ż-żmien perfett biex tħabbat punt mir-rata tiegħek u tnaqqas il-pagamenti ta 'kull xahar tiegħek. Ħu vantaġġ u ssakkar ir-rata l-ġdida tiegħek sabiex tkun tista 'tieħu ftit iktar kamra tan-nifs fil-baġit ta' kull xahar tiegħek, jispjega Kurzweil. F'din l-ekonomija turbulenti ġdida, dak jista 'jkun ta' benefiċċju enormi.
Anke jekk int komdu bil-ħlas ta 'l-ipoteka attwali tiegħek, tgħid li refi jista' jkun ta 'vantaġġ. Dan jippermettilek li toħroġ id-differenza kull xahar u tużaha biex tħallas il-prinċipal tiegħek aktar malajr, jew tieħu d-differenza u tarmiha f'kont ta 'l-irtirar.
Jekk tagħżel l-ewwel waħda, tista 'tieħu snin off mill-perjodu tas-self tiegħek. Tista 'tikkonverti standard ta' 30 sena f'ipoteka ta '20 sena, pereżempju, u potenzjalment tiffranka lilek innifsek snin ta' pagamenti u eluf ta 'interessi, skond Andrina Valdes, mexxej tal-bejgħ eżekuttiv u COO ta' Self għad-Dar tal-pedament , f'San Antonio, Texas.
Alternattiva oħra hija li tuża r-refi biex ittejjeb id-dar tiegħek u żżid il-valur tagħha. Is-sid medju tad-dar jara madwar $ 5,300 fi qligħ fuq l-ekwità, skond Valdes. Allura, b'finanzjament mill-ġdid ta 'flus kontanti, tista' tkun tista 'tuża din iż-żieda reċenti fl-ekwità tad-djar biex tiffinanzja rinnovazzjoni, u potenzjalment iżżid aktar mal-valur tal-propjetà tiegħek, tgħid hi. Inti tista 'wkoll issarraf biex tħallas għall-edukazzjoni, spejjeż mediċi, jew oġġetti oħra ta' biljetti kbar.
Għaliex m'għandekx tiffinanzja mill-ġdid issa
Filwaqt li hemm bosta raġunijiet għaliex rifinanzjament issa jista 'jkun idea tajba, hemm ukoll diversi konsegwenzi possibilment negattivi li għandhom jiġu kkunsidrati. Il-punteġġ tal-kreditu tiegħek jista 'jieħu suċċess, għal wieħed. Ir-rifinanzjament jinvolvi ġbid qawwi fuq il-kreditu u s-sottomissjoni tad-dokumentazzjoni tad-dħul, iwissi Shin.
U sempliċement minħabba li r-rati huma baxxi ma jiggarantixxix li int tikkwalifika għalihom. L-aħjar rati jmorru għan-nies bl-aħjar kreditu, jispjega dawk ta ’Warburg Arlene Reed .
Fil-fatt, huwa possibbli li forsi lanqas biss tikkwalifika għal rifinanzjament. Jekk is-sitwazzjoni finanzjarja tiegħek inbidlet għan-negattiv, li tista 'tinkludi tnaqqis fil-paga, punteġġ ta' kreditu aktar baxx, telf ta 'assi, jew żieda fid-dejn - apparti mill-ipoteka attwali tiegħek - rifinanzjament jista' ma jkunx għażla, jgħid Shin. Dan huwa speċjalment importanti li wieħed iżomm f'moħħu hekk kif is-sensji u suċċessi finanzjarji oħra joħorġu minħabba l-virus.
dak li jirrappreżenta 222
Trid ukoll tikkunsidra t-tip ta 'self li għandek. Għal nies li għandhom self iżgħar li ma jikkwalifikawx bħala jumbo, ir-rati ma niżlux biżżejjed biex verament jiġġustifikaw refi, jgħid Kurzweil.
L-ispejjeż assoċjati mar-rifinanzjament m'għandhomx jiġu injorati. Skond Reed, l-ispejjeż ta 'l-għeluq fuq refi jistgħu jkunu kullimkien minn 2 sa 5 fil-mija tal-prinċipal. Kurzwell iżid li jista 'jkun li tieħdok kullimkien minn sentejn sa tliet snin biex tpatti għad-differenza fil-pagamenti.
Ara kemm is-sellief attwali tiegħek se jitloblek għal finanzjament mill-ġdid - tista 'tkun biss qed tiffranka $ 47 fix-xahar u jista' jiswik $ 3,000 biex tiffinanzja mill-ġdid, hi tirraġuna. Is-sellief jista 'jkun kapaċi jagħtik biss figura tal-ballpark, iżda dan għandu jkun biżżejjed biex jiddetermina jekk refi jiswiex l-ispiża.
għaliex nibqa 'nara n-numru 11
Għal dawk qrib li jħallsu l-ipoteka tagħhom, refi jista 'ma jkunx l-aħjar mod ta' azzjoni. It-30 sena tiegħek se jerġgħu jibdew, u fit-tul, int tħallas aktar imgħax, speċjalment jekk tkun viċin li tħallas is-self tiegħek, tgħid Donovan Reynolds tas-Senserija Residenzjali Intown Coldwell Banker f'Atlanta. F'dak il-każ, ma nirrakkomandax finanzjament mill-ġdid jekk tkun viċin li tħallas id-dar eżistenti tiegħek.
Ikkunsidra li żżomm mal-finanzjament mill-ġdid, ukoll, jekk m'intix fih fit-tul. Jekk qed tippjana li tbigħ fis-sena jew sentejn li ġejjin, jista 'ma jagħmilx sens li tiffinanzja mill-ġdid minħabba tariffi li s-sellief qed jitlob, jgħid Julie Upton , realtor f'Bussola fiż-Żona tal-Bajja. Minflok, Upton jirrakkomanda li s-sidien tad-djar ifittxu l-ewwel modifika ta 'self. Dan ma jfisser l-ebda proċess ta 'applikazzjoni twil, u jkun biss miżata żgħira għall-preżentazzjoni biex tikseb l-ipoteka kurrenti tiegħek imfassla mill-ġdid bir-rati ta' ipoteki aktar baxxi ġodda.
Fi kwalunkwe każ, ta 'min tagħti ħarsa tajba u iebsa lejn l-ipoteka u s-saħħa finanzjarja tiegħek matul dawn iż-żminijiet diffiċli.
