Ħlas parzjali ta '20 fil-mija huwa l-istandard tad-deheb miżmum minn kull riżorsa ta' proprjetà immobbli li qatt kienet. B'inqas minn 20 fil-mija 'l isfel, int fuq il-linja li tħallas il-PMI - assigurazzjoni ta' ipoteka privata - miżata li tpoġġi fuq l-ipoteka tiegħek kull xahar għal ebda raġuni oħra għajr biex tipproteġi lill-bank (mhux lilek) jekk qatt tonqos milli tħallas self.
PMI jitlaq eventwalment (ladarba jkollok biżżejjed ekwità f’darek li tkun sid ta ’20 fil-mija tiegħu - jew għax id-dar tiegħek żdiedet fil-valur, jew tkun ħallast is-self oriġinali tiegħek biżżejjed matul is-snin), imma ħafna nies jgħidulek biss biex tipprova tevitah.
Stennew sakemm ikollok 20 fil-mija x’jitfgħu, jgħidu.
Imma l-istennija mhix dejjem l-aħjar imħatra. L-iktar mod sempliċi biex tispjega dan huwa b'koppja ipotetika u xi numri ipotetiċi:
sinjali ta 'anġli fid-dar tiegħi
Ħlief Pin It Ara Aktar Stampi (Kreditu tal-immaġni: dotshock )
Ejja nimmaġinaw lil Nicole u Jane, koppja li tgħix f'Atlanta. Huma kerrejja, iżda ilhom jaħsbu dwar u jsalvaw bil-mod għal dar għal ftit tal-ħin issa. Huma ma bdew l-ebda tip ta 'tfittxija bis-serjetà - ftit iljieli biss bl-inbid u Zillow - iżda rnexxielhom joħorġu $ 18,000 għall-ħlas parzjali tagħhom. Mhux ħafna f'dollari tal-propjetà immobbli, iżda ħadmu ħafna biex isalvawh. Id-djar fiż-żona li jixtiequ jixtru huma ta ’madwar $ 300,000 - allura ħlas parzjali ta’ 20 fil-mija jammonta għal $ 60,000. Huma jkollhom bżonn $ 42,000 aktar.
Qed jikkunsidraw li jmorru f’appartament orħos f’post inqas mixtieq milli jgħixu fih issa. Jistgħu faċilment inaqqsu l-kera ta '$ 2,000 tagħhom bin-nofs u mingħajr tbatija jiżżerżqu $ 1,000 kull xahar - li jfisser li jkollhom il-ħlas parzjali tagħhom ta' $ 60,000 fi 3.5 snin (aħna qed jinjoraw b'mod konvenjenti l-ispejjeż tal-għeluq biex nagħmlu punt hawn, immahawn dak li għandek bżonn tkun taf dwar dan).
Tliet snin u nofs. Mhux ħażin wisq. Imma dak li Nicole u Jane ma kinux qed jantiċipaw meta għamlu dak iċ-ċaqliq lejn l-appartament irħas biex jiffrankaw il-flus kien li s-suq tad-djar ta ’Atlanta ma kienx se jistenniehom. Jekk nimxu 'l quddiem għal tlieta jew erba' snin minn issa, hemm riskju reali li d-djar ta '$ 300k fil-viċinat Nicole u Jane kienu qed jaraw ikollhom prezz tag ta' $ 400k issa. L-għan tagħhom ta 'ħlas parzjali - daqs kemm kien għoli għalihom - m'għadux biżżejjed biex jevitaw il-PMI, u anke jekk qed jixtru b'aktar flus' l isfel, l-ipoteka ta 'kull xahar tagħhom hija ogħla milli kieku xtraw l-istess dar tliet snin qabel.
Xiri Issa
Spiża tad-Dar: $ 300,000
Ħlas parzjali: $ 18,000
Self Ipotekarju Totali: $ 282,000
Ħlas ta 'ipoteka: $ 1,686
$ 1,306 kapitali u imgħax
$ 179 PMI
$ 202 taxxi u assigurazzjoni
Ixtri 3.5 Snin Wara
Spiża tad-Dar: $ 400,000
Ħlas parzjali: $ 60,000
Self Ipotekarju Totali: $ 340,000
Ħlas ta 'ipoteka: $ 1,944
$ 1,572 kapitali u imgħax
$ 125 PMI
$ 247 taxxi u assigurazzjoni
* Ikkalkulat bl-użu ta 'rata ta' imgħax ta '3.75% fuq ipoteka b'rata fissa ta' 30 sena.
Sadanittant, huma taw $ 42,000 lil sid il-kera (jekk wieħed jassumi li l-kera ta ’$ 1,000 tagħhom ma żdieditx fi 3+ snin) li setgħu kienu qed jużaw biex iħallsu dejn ta’ ipoteka.
Ħallini ngħid sewwa: jien mhux qed ngħid li x-xiri b'inqas minn 20 fil-mija 'l isfel huwa dejjem l-aħjar ħaġa li għandek tagħmel. Huwa riskjuż ħafna. Imħatri fuq iż-żieda fil-valuri tad-djar hija biss dik - a imħatri (staqsi biss lil kull min kellu dar fl-2008). Għandek bżonn assolutament tiddiskuti dan ma 'espert finanzjarju ta' fiduċja.
Imma hemm verità żgħira moħbija hawn għal dawk li jixtru d-djar li qed jaspiraw: Jekk is-suq qed jisboq il-ħila tiegħek li tiffranka l-flus, qatt ma jkollok aktar poter tax-xiri milli għandek bħalissa, tkun kemm tkun kalzett.
1212 tifsira ta 'numru ta' anġlu
