Int qed tipprova tiffranka 20 fil-mija biex tpoġġi fuq l-ewwel dar tiegħek, imma taf eżattament għaliex qed tistinka għal dak l-ammont? Għalkemm m'għandekx bżonn tpoġġi dak il-perċentwal tal-prezz tax-xiri tad-dar tiegħek biex tixtri, dan jgħin f'żewġ modi ewlenin: Jiffranka l-flus fit-tul billi jnaqqas l-imgħax u jagħmlek applikant ta 'self aktar attraenti. U filwaqt li dak kollu jinstema 'bħala għan kbir, jista' jħossu impossibbli għal ħafna. U anke jekk issib modi kif tiffranka dawk il-flus, se tkun qed tissagrifika ħajja divertenti u li tissodisfa mod ieħor?
Filwaqt li 20 fil-mija 'l isfel jista' jidher bħala l-ħlas parzjali standard, fil-fatt huwa 'l bogħod minn dak. Skond il - Assoċjazzjoni Nazzjonali tar-Realtors , fl-aħħar ħames snin aktar minn 70 fil-mija tax-xerrejja tad-djar għall-ewwel darba (li ma ħallsux il-flus kollha) - u 54 fil-mija tax-xerrejja kollha - għamlu ħlasijiet parzjali ta 'inqas minn 20 fil-mija.
X’qed iwaqqafna biex nilħqu dan il-għan ta ’tfaddil? Skont dak l-istess rapport tal-2017, l-ostakli għall-iffrankar varjaw fost il-gruppi tal-età. Madwar 23 fil-mija ta 'dawk li wieġbu li għandhom 36 sena jew inqas qalu li l-iffrankar għal ħlas parzjali kien l-iktar kompitu diffiċli fil-proċess tax-xiri tad-djar, ħafna drabi kkwota li d-dejn tas-self lill-istudenti żammhom lura. Dawk li wieġbu indikaw ukoll id-dejn tal-karta tal-kreditu u tas-self tal-karozzi bħala fatturi li jwaqqfu.
Hemm raġunijiet prattiċi ħafna għaliex in-nies jgħidu li għandek timmira għal 20 fil-mija, imma naf bħala xerrej għall-ewwel darba, dak huwa ħafna flus bil-quddiem, jgħid Farnoosh Torabi, ġurnalist tal-finanzi personali, ospitanti tal-podcast Allura Flus , u Ambaxxatur tal-Edukazzjoni Finanzjarja Chase Slate. Meta tpoġġi dawk il-flus, il-valutazzjoni tar-riskju tiegħek tinżel b'mod tajjeb. Fi kliem ieħor, int m'intix meqjus bħala riskjuż għal min jissellef bħal xi ħadd li għandu biss ħames fil-mija 'l isfel.
Li tpoġġi 20 fil-mija jfisser li ma jkollokx tħallas assigurazzjoni ta 'ipoteka privata (PMI) u x'aktarx ikollok ukoll rata ta' imgħax aħjar - żewġ affarijiet li jagħtuk ħlas ta 'ipoteka ta' kull xahar aktar baxx. Barra minn hekk, li jkollok finanzjament aktar sigur ħafna drabi tagħmel ħlewwa l-offerta tiegħek biex tgħinek tikseb id-dar li trid.
Jekk għadek qed tiskopri kemm flus trid tpoġġi fuq dar, hawn huma xi fatturi utli li għandek tikkunsidra:
Ħlief Pin It Ara Aktar Stampi (Kreditu tal-immaġni: Diana Liang )
Ipprattika l-ħlas tal-ħlas tad-dar il-ġdid tiegħek
Jekk se jkollok ipoteka li hija akbar mill-ispiża tal-kera kurrenti tiegħek, ippretendi li diġà għandek dak il-ħlas ta ’l-ipoteka, tissuġġerixxi Paula Pant, ospitanti tal- Iffordja Xejn podcast.
Poġġi dak il-ħlas (jew id-differenza bejn il-kera attwali tiegħek u l-ipoteka futura stmata tiegħek) f'kont ta 'tfaddil. Dan se jġiegħlek timita l-esperjenza li jkollok ħlas ta 'ipoteka akbar, u tista' tara kif tħoss dik l-esperjenza f'ħajtek, jgħid Pant. Jekk wara xahar jew tnejn taħseb, 'Dan huwa stressanti wisq. Il-bqija tal-likwidità tiegħi hija stretta wisq. ’Imbagħad, l-ebda ħsara m’hemmx foul. Int għadek ġabret xi tfaddil żejjed, jgħid Pant. Uża dawk il-flus aktar tard biex tiċċaqlaq u tħallas l-ispejjeż, hija tagħti parir.
Evita l-PMI biex tipprepara għall-għarrieda
Il-biċċa l-kbira tas-self u l-ipoteki konvenzjonali mhux konformi b'inqas minn 20 fil-mija ħlas parzjali se jindirizzaw l-assigurazzjoni ta 'ipoteka privata (PMI). PMI jipproteġi l-kumpanija tal-ipoteka jekk tonqos mis-self tiegħek. PMI tipikament jiswa bejn 0.5 u 1 fil-mija tal-ammont kollu tas-self kull sena, skont Investopedia . Dan ifisser li fuq self ta '$ 100,000 tista' tkun qed tħallas $ 1,000 fis-sena - jew $ 83.33 fix-xahar (jekk wieħed jassumi li miżata PMI ta '1 fil-mija). Iddoppja dak in-numru ta 'kull xahar jekk is-self tiegħek huwa ta' $ 200,000, eċċ.
Għalkemm $ 83.33 jista 'ma jidhirx ħafna fix-xahar għalik bħalissa, m'għandekx tiskonta kif jista' jaffettwa l-ispejjeż tiegħek fil-futur. X'jiġri jekk ikollok bżonn tieħu ħsieb membru tal-familja marida, waqt li tkun tqila, u l-karozza teħtieġ tajers ġodda, jew, jekk titlef ix-xogħol tiegħek u s-saqaf jibda jnixxi? Dak hu dak li jikkonċerna lili dwar il-PMI, mhumiex it-$ 80 fix-xahar, jgħid Pant. Int trid taħseb dwar kif tista 'taffordja dan il-ħlas ta' kull xahar matul il-15 jew it-30 sena li ġejjin hekk kif tissaporti kull tip ta 'ħotob fit-triq - finanzjarjament u personalment.
Xiri maġġuri u impenn fit-tul m'għandhomx ikunu bbażati fuq jekk f'din ir-ritratt partikolari fil-ħin tistax tissodisfa l-ħlasijiet ta 'kull xahar, jgħid Pant. Il-qafas ta ’teħid ta’ deċiżjonijiet aktar għaqli jkun jekk dan ix-xiri jkun xi ħaġa li tista ’tgħix miegħu għal bosta snin u jkun raġonevoli biżżejjed li kieku sulluzzu maġġuri kellhom iseħħu fil-futur.
Stabbilixxi l-għan u l-kalendarju tal-ħlas parzjali tiegħek
Ikkunsidra li taħdem ma 'konsulent finanzjarju qabel ma tibda tfittex dar biex tikseb għajnuna biex tiffranka għal ħlas parzjali u biex tkun żgur li qed tfittex dar li tista' taffordja.
Meta l-klijenti millennjali tiegħi jiġu għandi u niddiskutu l-għanijiet tal-ħajja aħħarija tagħhom, ix-xiri ta 'dar ikun kważi dejjem fuq il-listi tax-xewqat tagħhom, jgħid Ziyah Esbenshade, konsulent finanzjarju fi Pell Wealth Partners fi New York City. Hi se taħdem mal-klijenti tagħha billi twettaq analiżi fil-fond tad-dħul u l-ispejjeż tagħhom: Aħna nidentifikaw opportunitajiet biex jiffrankaw għall-ħlas parzjali, tgħid. Ladarba l-klijenti tiegħi jidentifikaw il-ħlas parzjali ta '20 fil-mija bħala għan, allura nħarsu lejn il-likwidità tagħhom u naraw kemm jistgħu jiffrankaw fuq bażi ta' kull xahar, tgħid. Imbagħad waqqfu porzjon tal-paga tal-klijent biex imorru f'kont estern li huwa biss għal dan il-għan.
L-għan jista 'jkun li tiffranka dawk il-flus fuq perjodu ta' tliet snin, tgħid Esbenshade. Ladarba noħolqu l-pjan tagħhom, in-nies isiru verament eċitati dwaru u meta niltaqa 'magħhom sena wara, jgħidu,' Ma nistax nemmen kemm kont iffrankajt flus għal dan il-għan u jħoss li jista 'jintlaħaq.' Hemm sens ta 'kburija hemm, tgħid hi.
Ħlief Pin It Ara Aktar Stampi (Kreditu tal-immaġni: BONNINSTUDIO / Stocksy)
Ittejjeb il-kreditu tiegħek
Il-kreditu għandu rwol kbir fil-proċess tax-xiri tad-djar. Jiena nirrakkomanda li tieħu l-kreditu tiegħek bis-serjetà daqs kemm tkun lest il-flus kontanti, jgħid Torabi.
4:44 numru tal-anġlu
Jekk il-punteġġ tal-kreditu tiegħek huwa inqas minn stellari, il-ħin li tieħu biex tiffranka għall-ħlas parzjali tiegħek huwa żmien tajjeb ħafna biex tissaħħaħ. Dan mhux biss jiggarantixxi li jkollok self, iżda wkoll li tiffranka l-flus fil-proċess. Sabiex tikseb l-inqas rata ta 'imgħax possibbli, trid tkun żgur li għandek l-aħjar punteġġ ta' kreditu, tgħid Esbenshade. Mhux ċert għal liema punteġġ għandek timmira? Iċċekkja xiex punteġġ ta 'kreditu huwa meħtieġ biex tixtri dar .
Kun żgur li għad għandek fond ta 'emerġenza
L-esperti kollha tagħna rrakkomandaw li jkollhom mill-inqas tliet xhur ta ’spejjeż iffrankati fil-fond ta’ emerġenza tiegħek għal dawk l-okkorrenzi mhux mistennija li semmejna qabel. Naf li hemm xi nies li jħobbu jimbuttaw dan ftit aktar ... imma tliet xhur huwa barometru komdu, jgħid Pant.
Torabi ttenni dan, u żżid li taħseb li millennials diġitalment sofistikati probabbilment ikollhom ċans aħjar li jerġgħu lura wara tkeċċija, u li minimu ta 'tlieta u massimu ta' sitt xhur ta 'spejjeż tal-għixien fi tfaddil ikunu biżżejjed.
Fattur fl-ispejjeż tal-ħajja
Qabel ma tiddeċiedi liema dar trid tixtri, ikkunsidra x'jistgħu jġibu t-tliet, il-ħames jew l-10 snin li ġejjin għalik u għall-familja tiegħek. Trid tieħu ħin liberu mix-xogħol biex tibqa 'd-dar mat-tfal? Dan ser ikollu impatt fuq id-dħul u l-kapaċità tiegħek li tagħmel ħlasijiet ta 'ipoteki. Int jew is-sieħeb tiegħek qed tippjana li tmur lura l-iskola full-time jew part-time? Int ser ikollok bżonn karozza ġdida dalwaqt? Dik hija spiża li jkollok bżonn ta 'flus wara li tagħlaq id-dar tiegħek. Dawn huma kollha deċiżjonijiet importanti li għandek tikkonsidra meta tkun qed tikkunsidra li tuża t-tfaddil tiegħek u tagħmel pagamenti ta 'kull xahar.
Ixtri dar li tkun aċċessibbli fiċ-ċirkostanza li hemm persuna waħda biss li taqla 'l-flus, jissuġġerixxi Pant. Dak fil-fatt jagħmel żewġ affarijiet: Waħda, tagħtik il-flessibilità li jkollok ġenitur wieħed joqgħod id-dar. Tnejn, jekk tkisser, tiddivorzja, u allura persuna waħda toħroġ u l-persuna l-oħra titħalla bid-dar, hija sitwazzjoni aktar probabbli li l-persuna li tispiċċa żżomm dik id-dar tkun tista 'tkompli tħallasha dak il-ħlas.
Filwaqt li dak l-isforz jista 'ma jkunx realistiku għal kulħadd li jixtri dar ibbażat fuq dħul doppju, jekk tpoġġi porzjon solidu tal-paga ta' persuna waħda, ikollok iffrankar qawwi jekk wieħed minnkom jesperjenza telf ta 'impjieg, jeħtieġ ħin liberu biex tieħu ħsieb membru tal-familja marida, teħtieġ ħin addizzjonali wara li titwieled tarbija, jew sempliċement tkun ippreparat aħjar għall-ispejjeż kbar li l-ħajja tarmi lejk. Għandek karozza li qiegħda fuqha l-aħħar saqajn? Pant jissuġġerixxi li tistaqsi lilek innifsek jekk tistax tagħmel il-karozza tissoppravvivi għal sena jew sentejn addizzjonali, imbagħad tirranġa l-karozza sabiex tkun qed taħdem u tipprova tagħmilha l-aħħar sabiex tkun tista 'tuża dawk il-flus l-oħra fil-ħlas parzjali tiegħek u tikseb l-aħjar ipoteka li int jista '. Fl-aħħar, tiffavorixxi finanzjarjament li tistenna.
Torabi jgħid li tieħu l-ipoteka li tippermetti ftit spazju għan-nifs fil-baġit tiegħek. Qiegħed tqiegħed il-flus f’dak li nisperaw li jkun assi ta ’apprezzament maż-żmien, tgħid.
Ħlief Pin It (Kreditu tal-immaġni: Apartment Therapy)
Evita li tisfrutta l-irtirar tiegħek għad-depożitu
LE rapport reċenti sabet li wieħed minn kull tliet millennjali qal li ssellef kontra l-kontijiet tal-irtirar tagħhom jew irtiraw mill-401 (k) jew l-IRA tagħhom biex jiksbu flus għax-xiri tad-dar tagħhom.
L-IRS jippermetti irtirar limitat ta 'IRA mingħajr penali għal xiri ta' dar għall-ewwel darba sa $ 10,000. U jekk kellek Roth IRA għal mill-inqas ħames snin, jista 'jkollok ftit iktar libertà; dejjem tista 'tirtira kontribuzzjonijiet mingħajr taxxa u penali, imma xorta tinżamm sal-limitu ta' $ 10,000. Il-fondi jistgħu jintużaw għax-xiri tad-dar għall-ewwel darba jew spejjeż tal-għeluq.
Madankollu, dan mhux dejjem parir: naħseb li tirtira sa $ 10,000 minn Roth tiegħek huwa żball kbir, tgħid Esbenshade. L-IRAs Roth huma bħall-istandard tad-deheb fl-investiment, speċjalment meta tkun żgħir għax il-flus jikbru ħielsa mit-taxxa tul ħajtek kollha, u allura joħorġu ħielsa mit-taxxa. Jekk ikollok tmiss il-kontijiet tal-irtirar, naħseb li probabbilment li tagħmel dan fil-forma ta 'self ikun l-aħjar mill-għażliet ħżiena. Imma l-għan veru huwa li tipprova tikseb dak il-ħlas parzjali mingħajr ma tieħu l-irtirar tagħna jew tweġġa '. Il-parir tagħha? Aħjar taqbad u tħallas il-PMI.
Ikkunsidra self għax-xiri ta 'djar għall-ewwel darba
Self ta ’Amministrazzjoni Federali tad-Djar (FHA) huwa ipoteka sostnuta mill-gvern iddisinjata biex tgħin lix-xerrejja tad-djar għall-ewwel darba li m’għandhomx daqshekk flus x’jidħlu fuq darhom jew li jitħabtu biex jirċievu self konvenzjonali. B’self mill-FHA, ir-rekwiżit tal-ħlas parzjali huwa 3.5 fil-mija għal punteġġi ta ’kreditu ta’ 580 u aktar u 10 fil-mija għal punteġġi ta ’kreditu ta’ 500-579, skont artiklu dwar BankRate.com . Int tkun qed tħallas ukoll PMI speċjali - imsejjaħ il-primjum tal-assigurazzjoni tal-ipoteki FHA (MIP) - jew għall-ħajja tas-self (jekk tpoġġi inqas minn 10 fil-mija), jew għal 11-il sena (jekk tpoġġi aktar minn 10 fil-mija) ). Tista 'tikkanċella l-MIP, għalkemm billi tiffinanzja mill-ġdid għal self konvenzjonali.
Għalkemm dan jista 'jidher ħafna, fil-fatt huwa għażla tajba għal ħafna. Torabi jgħid li hija triq differenti għas-sidien ta ’djar għal xerrejja għall-ewwel darba ta’ ċertu dħul li jridu jsiru sidien ta ’djar u forsi m’għandhomx daqshekk flus bil-quddiem biex jagħmlu dan. Madankollu, dawn għandhom jittieħdu biss jekk ma tkunx qed testendi żżejjed lilek innifsek meta tiġi għall-ipoteka.
Agħmel ir-riċerka tiegħek, ttenni Ebenshade. Jekk tikkwalifika għal self tal-FHA u għandek xogħol sigur, tista 'tiflaħ għall-ispejjeż tad-djar tiegħek, u jkollok dak il-fond ta' emerġenza żejjed imwarrba, allura naħseb li ta 'min jesplorah.
