Sentejn ilu, iddivorzjajt. Minħabba li kelli bżonn flus kontanti biex inħallas l-avukat tiegħi, inpoġġi l-ispejjeż ta 'kuljum tiegħi fuq karta ta' kreditu. Qabel ma kont nafha, bejn dak li ċċarġjajt u r-rati għoljin ta 'imgħax, kont dejn konsiderevoli. Kelli ftit iktar minn $ 17,000 fuq żewġ karti.
Fittixt li nittrasferixxi d-dejn tiegħi għal karta ta 'kreditu mingħajr imgħax ta' 18-il xahar u nonfoq kull ċenteżmu li stajt inħallas id-dejn tiegħi qabel ma beda dak l-imgħax. Imma meta mmexxi n-numri, ma nagħmilx. Jien kont diġà qed nitħabat biex inħallas $ 580 flimkien f'pagamenti ta 'kull xahar bil-kard ta' kreditu. Indunajt li kelli bżonn nillibera flus kontanti kull xahar, u ma norbotx aktar billi nipprova nirbaħ l-arloġġ ta '18-il xahar. Kieku nipprova nirbaħha, inkun qed inħalli lili nnifsi flus kontanti foqra, u ma jkolli l-ebda flus jekk isseħħ spiża mhux mistennija. Li nagħmlu l-istess ħlasijiet ta 'kull xahar li nagħmel bħalissa fuq il-kard ta' 18-il xahar kienet għażla, iżda fl-aħħar, xorta jkun hemm bilanċ li tħallas. U, inħalli bi ftit nifs fil-baġit tiegħi kull xahar.
Wara li rriċerkajt alternattivi, sibt li l-aħjar għażla għalija kienet li nuża l-ekwità tad-dar tiegħi. Jien u l-eks raġel tiegħi xtrajna d-dar 20 sena ilu, iżda bejn diversi tiffinanzja mill-ġdid, inkluż wieħed li sar ftit qabel ma nisseparaw fejn ħadna flus kontanti sinifikanti, xorta kien hemm ipoteka fuq id-dar. Għażilt li nżomm id-dar u nieħu l-ipoteka waħedha biex uliedna jibqgħu fis-sistema skolastika tagħhom.
Xorta waħda, kien hemm ammont tajjeb ta 'ekwità fid-dar u ddeċidejt li nissellef $ 25,000 minnha sabiex inkun nista' nħallas id-dejn tal-karta tal-kreditu tiegħi, ikolli ħlasijiet mensili aktar baxxi għal xi kamra tan-nifs, u jkolli xi extra għal kwalunkwe spiża li tista 'tiġi flimkien .
F'termini ta 'aċċess għall-ekwità tiegħi, kelli tliet għażliet: Finanzjament mill-ġdid, li tieħu self ta' ekwità tad-djar, jew li tiftaħ linja ta 'kreditu ta' ekwità tad-dar. Hawnhekk ħadem il-vantaġġi u l-iżvantaġġi ta 'kull wieħed:
Ħlief Pin It Ara Aktar Stampi (Kreditu tal-immaġni: Brett Taylor Photography / Shutterstock)
Għażla 1: Irrifinanzja l-ipoteka tiegħi
Vantaġġi:
Dan inaqqas il-ħlas ta 'kull xahar tiegħi għal $ 182.
Jekk niffinanzja mill-ġdid l-ipoteka tiegħi u ħadt $ 25,000 f'ekwità, il-ħlas ta 'l-ipoteka tiegħi jkun ta' $ 182 aktar kull xahar - iżda dak jeħles madwar $ 400 għalija kull xahar ($ 580 ħlas bil-kard ta 'kreditu kull xahar - $ 182 lejn ipoteka = $ 400 b'xejn).
x'inhi t-tifsira ta '999
Żvantaġġi:
Ir-rata tal-imgħax hija ogħla mir-rata attwali tiegħi.
Ir-rati tal-imgħax għolew minn mindu ksibt l-ipoteka tiegħi għall-ewwel darba. Ir-rata l-ġdida tal-imgħax tiegħi tkun 4.75, nofs punt aktar mir-rata li għandi bħalissa.
Jien ikolli nonfoq il-flus biex nagħlaq.
Ikolli nħallas ukoll $ 6,000 fi spejjeż tal-għeluq (li jiġu rrumblati fl-ipoteka ffinanzjata mill-ġdid). Minflok inżid $ 25,000 mal-ipoteka tiegħi, inkun qed inżid $ 31,000.
Jiena jkolli aċċess faċli għall-flus li fadal.
Ladarba ħallast il-karti tal-kreditu tiegħi, kien ikolli madwar $ 8,000 li jibqa 'li npoġġi f'kont ta' tfaddil bħala buffer għal spejjeż mhux mistennija. Peress li jien pjuttost kunfidenti li ser ikolli bżonn tneħħija tas-siġar fuq il-proprjetà tiegħi li se tiswa mill-inqas $ 4,000, irrid il-buffer, imma li jkolli aċċess faċli għaliha mhux għaqli. Jista 'jkolli t-tentazzjoni li nidħol f'dak il-buffer minn żmien għal żmien għal xewqat, mhux għal bżonnijiet, li niġġustifika li nuża biss ftit minnu għal biljetti ta' kunċerti jew vjaġġ ta 'weekend li ħaqqni.
Għażla 2: Self ta 'ekwità tad-djar
Vantaġġi:
Għandu rata fissa kbira għat-terminu tas-self.
Self ta 'ekwità tad-djar għandu rata fissa; ir-rata qatt ma tinbidel matul il-ħajja tas-self tiegħi. Irriċerkajt $ 25,000 self ta 'ekwità tad-djar f'żewġ istituzzjonijiet — unjoni ta' kreditu li jien nappartjeni għaliha, u bank lokali żgħir ta 'tfaddil u self. It-tfaddil u s-self kellhom ir-rata aħjar għal self ta 'għaxar snin: 3.75.
Il-ħlas ta 'kull xahar tiegħi jkun ta' $ 250.
Il-ħlas minimu ta 'kull xahar tiegħi jkun ta' $ 250, u nillibera madwar $ 330 fi flus fix-xahar.
Ma jkollix għalfejn inħallas żejjed biex inħallasha.
Nista 'nżid pagamenti żejda biex inħallas il-prinċipal aktar malajr, u ma jkun hemm l-ebda penali ta' qabel il-ħlas kmieni.
L-ebda spejjeż tal-għeluq.
B'differenza mill-iffinanzjar mill-ġdid, ma jkollix għalfejn inħallas eluf fi ħlasijiet bil-quddiem.
Żvantaġġi:
Jien ikolli l-flus li fadal.
Bis-self tal-ekwità tad-djar, ikolli bżonn nieħu $ 25,000 kollha f'daqqa. Jiena jkolli l-istess problema li niffaċċja bir-rifinanzjament. Ikun hemm $ 8,000 fuq ponot subgħajja, li jħajjarni.
Għażla 3: Linja ta 'kreditu ta' ekwità domestika
Vantaġġi:
Nista 'nuża kemm għandi bżonn, meta kelli bżonnha.
B'linja ta 'kreditu ta' ekwità tad-dar, inkun approvat għal $ 25,000 kollha, imma jien inħallas biss imgħax fuq l-ammont li użajt. Jien nuża $ 17,000 biex inħallas il-karti tal-kreditu tiegħi immedjatament u jkolli l-għażla li nissellef fuq $ 8,000 addizzjonali jekk u meta jkolli bżonnha. U, hekk kif ħallas il-flus lura, jerġa 'jsir disponibbli għalija biex nissellef mingħand.
Ir-rata tal-imgħax hija baxxa.
Ir-rata perċentwali annwali kurrenti (APR) li nista 'nikseb għal HELOC hija 4.127, amortizzata fuq 20 sena. Dan ifisser għall-ewwel, aktar mill-ħlas ta 'kull xahar tiegħi jmur għall-imgħax minflok għall-prinċipal, l-istess bħal fl-ewwel bosta snin ta' ipoteka tradizzjonali. Madankollu, minħabba r-rata baxxa ta 'imgħax, il-ħlas ta' kull xahar tiegħi jkun raġonevoli.
Il-ħlas ta 'kull xahar tiegħi jkun ta' $ 115.
Għall-$ 17,000 oriġinali li kont nieħu fuqhom, il-ħlas minimu ta 'kull xahar tiegħi jkun ta' madwar $ 115, u nillibera madwar $ 465 fi flus kull xahar.
7/11 tifsira
Ma jkollix għalfejn inħallas żejjed biex inħallasha.
Bħas-self tal-ekwità tad-djar, m'hemm l-ebda penali ta 'ħlas bil-quddiem kmieni b'HELOC, iżda hemm inċentiv biex iżid ftit żejjed mal-ħlas kull xahar jekk nista' nagħmel hekk. Dak l-extra se jmur lejn il-ħlas tal-prinċipal.
xi jfisser 222
Żvantaġġi:
Hija rata varjabbli.
Linja ta 'kreditu ta' ekwità tad-djar għandha rata varjabbli, li tfisser li tista 'tinbidel fi kwalunkwe ħin. Ir-rata hija raġonevoli bħalissa, imma m'hemm l-ebda garanzija li ma titlax fil-futur. Fil-fatt, il-Federal Reserve diġà għolliet ir-rati tal-imgħax darbtejn din is-sena , u huwa mistenni li jerġa 'jgħollihom fil-ħarifa. Madankollu, l-APR tiegħi huwa garantit li qatt ma jaqbeż l-10.174, li hija ħafna aħjar mir-rata kurrenti ta '23.74 fuq il-karta ta' kreditu waħda tiegħi bil-parti l-kbira tad-dejn tiegħi.
Ir-Rebbieħ: HELOC
Minkejja r-rata varjabbli, iddeċidejt li l-aħjar għażla tiegħi tkun il-linja ta 'kreditu tal-ekwità tad-dar. Xorta, ridt inkun naf jekk kienx hemm xi ħaġa oħra li kelli bżonn inkun naf, u għalhekk tkellimt ma 'Stephanie Bittner, maniġer tal-edukazzjoni fi Klarifi , servizz ta ’pariri dwar il-kreditu tal-konsumatur mingħajr skop ta’ profitt. Hija qalet minbarra r-rata tal-imgħax varjabbli (l-unika kontra li ħsibt fiha) hemm żewġ affarijiet kbar oħra li għandek tikkunsidra b'linja ta 'kreditu ta' ekwità tad-djar: Huwa self garantit u hemm implikazzjonijiet ġodda tat-taxxa.
Int qed tqiegħed id-dar tiegħek bħala kollateral, qal Bittner. Jekk tasal f'punt fejn m'intix kapaċi tagħmel ħlasijiet fuq is-self, il-bank jista 'jiġi u jeskludi fuq il-proprjetà tiegħek.
Fl-aħħarnett, Bittner jgħid li l-implikazzjonijiet tat-taxxa nbidlu. Fil-passat, tgħid hi, tista 'tħassar l-interess kollu, iżda dan inbidel reċentement. Ma tistax tħassar l-imgħax issa sakemm il-flus mis-self ma jintużawx speċifikament biex itejbu b’mod sinifikanti d-dar jew il-proprjetà. Dik ir-regola ġdida tat-taxxa tapplika wkoll għal self ta 'ekwità tad-djar. Kieku iffinanzjajt mill-ġdid l-ipoteka tiegħi biex ikolli aċċess għall-ekwità, l-imgħax ikun jista 'jitnaqqas mit-taxxa.
Kont iddiżappuntat li ma nkunx kapaċi nikteb l-imgħax fuq it-taxxi tiegħi, imma xorta ddeċidejt li l-linja ta 'kreditu tal-ekwità tad-dar kienet tajba għalija. Biha, nista 'nħallas il-karti ta' kreditu ta 'imgħax għoli tiegħi u fl-aħħar mill-aħħar inħallas inqas imgħax fuq id-dejn. Ikolli flus żejda biex niflaħ jekk tqum spiża kbira, iżda dawk il-flus ma jkunux fuq ponot subgħajh. U, l-iktar importanti, se teħles flus kull xahar, u tini ftit spazju għan-nifs bil-baġit ta 'kull xahar tiegħi.
Il-fatt li dan huwa self garantit huwa kemmxejn ta ’tħassib, imma sakemm ma jkunx hemm tnaqqis sinifikanti fid-dħul tiegħi, ninsab kunfidenti li nista’ nagħmel il-ħlasijiet. Il-bank huwa wkoll. Huwa approva l-applikazzjoni tiegħi, u għalaqt fuq l-HELOC il-ġimgħa li għaddiet. Diġà qed nieħu nifs aktar faċli meta naħseb dwar il-kontijiet tax-xahar id-dieħel.
