Xi Tfisser Verament it-Tieni Ipoteka?

Sib In-Numru Ta 'Anġlu Tiegħek

Ħafna drabi tisma 't-terminu tieni ipoteka joħroġ meta tara film jew programm tat-TV meta karattru ma jkunx f'qagħda finanzjarja kbira. Huma kellhom jieħdu t-tieni ipoteka fuq darhom, karattru gossipy se whisper, jiddeskrivi kif frenemy tagħhom waqa 'fuq żminijiet ħżiena. Iżda t-tieni ipoteki jieħdu rap ħażin - għalkemm riskjużi, ħafna drabi huma għodda tajba biex isolvu problemi finanzjarji jew saħansitra bil-għaqal jimxu 'l quddiem.



It-tieni definizzjoni ta 'ipoteka:

Qabel ma nidħlu fil-mrammel nitty tat-tieni ipoteka, ejja nidħlu fuq l-istess paġna ma 'x'inhi eżattament. L-ewwel ipoteka tiegħek hija self li jgħin biex jiffinanzja x-xiri ta 'dar sabiex ma jkollokx għalfejn tpoġġi mijiet ta' eluf ta 'dollari f'daqqa (għax ejja nkunu reali: Min għandu dak it-tip ta' flus?)



Iżda t-tieni ipoteka essenzjalment tippermettilek li tissellef flus mill-ekwità tad-dar tiegħek. L-ekwità hija l-porzjon mhux iffinanzjat tal-valur tad-dar tiegħek, allura essenzjalment qed tagħmel il-flus li ħallast fid-dar tiegħek jistgħu jintużaw għal affarijiet oħra. Ejja ngħidu li d-dar tiegħek illum tiswa $ 250,000, u inti għandek tagħti $ 150,000, tgħid Holden Lewis, NerdWallet L-ispeċjalista tal-ipoteka. Naqqas id-dejn mill-valur tad-dar u dak hu l-ekwità tiegħek: $ 100,000. L-ekwità tad-dar tiegħek tista ’tikber u tonqos barra mill-ħlas tal-ipoteka tiegħek: Il-valur miksub minn suq tal-proprjetà immobbli b’saħħtu jew titjib li għamilt jista’ jissarraf f’ekwità miżjuda. Cela dit, tista 'wkoll titlef l-ekwità jekk id-dar tiegħek tiddeprezza fil-valur jew is-suq tad-djar jaħbat.





Madankollu, mhux dejjem tista 'tieħu biss l-ekwità kollha tiegħek f'darek: Ħafna selliefa ta' ekwità tad-djar iridu jżommu d-dejn totali (għaż-żewġ ipoteki) għal 80 fil-mija tal-valur tad-dar, jew xi kultant 90 fil-mija, Jispjega Lewis, Allura f '[dan] eżempju, id-dar tiswa $ 250,000, u 80 fil-mija minnha hija $ 200,000. Jekk għandek tagħti $ 150,000 fuq l-ipoteka primarja, allura dak jagħtik sa $ 50,000 li tista 'tissellef.

Bħall-ewwel ipoteka tiegħek, id-dar tiegħek tinżamm bħala kollateral għat-tieni ipoteka tiegħek. Jekk tonqos fuq l-ipoteka tiegħek, il-bank għandu l-awtorità li jieħu d-dar tiegħek bħala ħlas lura.



Għaliex tieħu t-tieni ipoteka:

Tajjeb, issa li tifhem x'inhi t-tieni ipoteka fil-fatt, ejja nidħlu għalfejn tkun trid waħda. F'xi każijiet, jista 'jkollok ħallas b’mod aggressiv l-ipoteka tiegħek biex tiffranka fuq pagamenti ta 'imgħax, u trid tillibera xi fondi biex tuża f'każ ta' emerġenza. Inti tista 'wkoll tkun trid tagħmel rinnovazzjoni kbira biex iżżid l-ekwità tiegħek imma, għal darb'oħra, m'għandekx il-flus kontanti f'idejk biex tħallasha. F'xi sitwazzjonijiet, jista 'jagħmel sens ukoll li tuża l-ekwità tad-dar tiegħek biex tikkonsolida djun (magħruf ukoll bħala ħlas ta' djun multipli b'rati ta 'imgħax għoljin b'self kbir b'rata ta' imgħax iżgħar), tħallas għall-edukazzjoni, jew saħansitra kontijiet mediċi kbar. Għal oħrajn, iż-żieda tat-tieni ipoteka hija l-aħjar mod biex taffordja dar mingħajr ħlas parzjali ta '20 fil-mija.

x'inhu 777 tfisser

Tipi tat-tieni ipoteki:

Issa, jekk ma kienx konfuż biżżejjed li hemm l-ewwel u t-tieni ipoteki, fil-fatt hemm żewġ tipi predominanti ta 'tieni ipoteki: Self ta' ekwità tad-djar u linja ta 'kreditu ta' ekwità tad-dar (HELOC). Ejja nitkellmu dwar id-differenzi:

Self ta 'ekwità tad-djar:

Self ta 'ekwità tad-djar huwa self ta' darba li jipprovdi somma f'daqqa ta 'flus li tista' tuża għal dak kollu li trid. B’dak it-tip ta ’self, int ser tħallas lura s-self gradwalment maż-żmien. Self ta 'ekwità tad-djar tipikament ikollu rata ta' imgħax fissa u terminu ta 'self, u tħallas l-istess ammont kull xahar. Essenzjalment, jaħdmu eżattament bħall-ewwel ipoteka tiegħek, madankollu ġeneralment jiġu b'rata ta 'imgħax ogħla mill-ewwel ipoteka tiegħek peress li qed iżżid xi ftit iktar riskju għall-finanzjament tad-dar tiegħek, Patrick Boyaggi, CEO ta' rategravity.com , jgħid.



Linja ta 'kreditu ta' ekwità domestika:

Linja ta ’kreditu ta’ ekwità tad-dar (HELOC) hija, ukoll, l-ekwità tad-dar tiegħek mibdula f’linja ta ’kreditu. Min hu s-sellief tiegħek ser jistabbilixxi limitu massimu ta 'self, u tista' tissellef għalkemm f'kull punt sakemm tkun laħqet il-massimu. Int jista 'jkollok HELOC u qatt ma tużah, imma qiegħed hemm jekk għandek bżonnha. Din hija r-raġuni għaliex linji ta 'kreditu huma spiss imqabbla ma' karti ta 'kreditu - u tipikament ikollhom rati ta' imgħax aktar baxxi mill-plastik tiegħek. Huma wkoll ma jammortizzawx, bħal self ta 'ekwità tad-djar. Madankollu, l-HELOCs jiġu b'rati aġġustabbli, għalhekk il-pagamenti ta 'kull xahar jistgħu jogħlew jew jaqgħu, skont ir-rati ta' riżerva federali.

Issa li tifhem x'inhu HELOC, hawn doozy: Jekk int viċin ħafna li tħallas l-ipoteka tiegħek u trid tnaqqas aktar imgħax (jekk tiftakar, peress li l-ipoteki huma amortizzati, int tħallas aktar imgħax bil-quddiem 30 sena) tista 'tieħu t-tieni ipoteka fil-forma ta' HELOC, tħallas l-ipoteka tiegħek, u mbagħad tuża l-HELOC tiegħek bħala l-ewwel ipoteka tiegħek u tnaqqas DAK l-imgħax. (Jekk tħawwad b'dan il-kunċett, probabbilment għadek m'intix lest li tagħmel dan.)

xi jfisser 111 spiritwalment

It-tieni ipoteki għax-xerrejja tad-djar għall-ewwel darba, jew self piggyback:

Okay, okay, okay, allura filwaqt li dak seta 'kien konfuż, hawn dak li jista' japplika għalik: Għalkemm jidher kontrintuitiv, sidien ta 'djar li ilhom li qed ifittxu li jużaw l-ekwità mhumiex l-uniċi nies bit-tieni ipoteka. Ix-xerrejja tad-djar għall-ewwel darba jistgħu jagħżlu li jieħdu żewġ ipoteki f’daqqa jekk ma jifilħux iħallsu 20 fil-mija mingħajr ma jieħdu PMI. Dawn spiss jissejħu self piggyback. Dawn huma komunement mogħtija bħala self 80/10/10 jew 80/5/15. Dan ifisser li qed jissellfu 80 fil-mija tal-ammont tad-dar tagħhom fl-ewwel ipoteka b'rata fissa waħda, 10 jew 5 fil-mija tal-valur tad-dar tagħhom fit-tieni ipoteka b'rata fissa oħra ogħla, u jipprovdu 10 jew 15 fil-mija bħala l-ekwità tagħhom permezz ta ' ħlas parzjali.

F'xi każijiet, din tista 'taħdem bħala l-aħjar għażla finanzjarja għal uħud. Peress li l-banek jikkunsidraw self 'il fuq minn 80 fil-mija tal-valur tad-dar bħala self b'riskju ogħla, ħafna drabi jiġu b'rata ta' imgħax ogħla u jeħtieġu PMI b'differenza minn dawk b'20 fil-mija ħlasijiet parzjali jew ogħla. It-tieni ipoteki jistgħu jgħinu biex ibaxxu din ir-rata ta 'imgħax u jeħilsu mill-PMI billi jkissru dak is-self kbir: Minflok ma jissellfu ħafna flus b'imgħax għoli ħafna, xi nies jieħdu l-ewwel ipoteka fl-ammonti ta' self konformi (liema aġenziji bħal Fannie Mae u Freddie Mac set) u mbagħad it-tieni ipoteka biex tkopri l-ispejjeż tal-bqija tas-self. Mhuwiex komuni li l-pagamenti kkombinati jkunu inqas minn self wieħed b'assigurazzjoni ta 'ipoteka, jgħid Boyaggi. Barra minn hekk, għalissa, l-imgħax fuq it-tieni self tiegħek jista 'jitnaqqas mit-taxxa (soġġett għal restrizzjonijiet ta' tnaqqis ta 'imgħax), iżda l-ħlasijiet ta' assigurazzjoni ta 'ipoteki mhumiex.

Riskji:

Fejn jidħol it-tieni proċess ta ’ipoteka — irrispettivament minn xiex tużah — huwa ta’ l-akbar importanza li tiftakar li litteralment qiegħed id-dar tiegħek fuq il-linja. Barra minn hekk, żomm f'moħħok li jkollok bżonn tħallas bosta spejjeż għal stimi, kontrolli ta 'kreditu, eċċ. Jekk hemm xi biża' reali li ma tkunx tista 'tħallas it-tieni ipoteka, mhuwiex is-self tajjeb għalik .

Barra minn hekk, aħseb dwar għaliex trid waħda. Jekk trid tixtri Tesla ġdida, ipoteka oħra probabbilment mhix il-mod biex imorru. Minflok, huma l-aħjar użu biex itejbu l-klassifika finanzjarja (jikkonsolidaw id-dejn jew itejbu l-ekwità) aktar milli joħolqu problemi finanzjarji ġodda.

U ovvjament, tibbażax id-deċiżjonijiet finanzjarji tiegħek minn dan l-artikolu: L-aħjar parir meta tiġi biex tikkunsidra jekk it-tieni ipoteka hijiex tajba għalik hu li tkellem ma 'uffiċjal tas-self ta' reputazzjoni tajba. Filwaqt li rridu nagħtuk l-informazzjoni kollha li nistgħu, l-opinjoni professjonali tagħhom hija l-iktar importanti. Hija wkoll idea tajba li tkellem lit-preparatur tat-taxxa tiegħek qabel tibda tieħu tnaqqis jekk toħroġ (jew tippjana li toħroġ) it-tieni ipoteka.

Fl-aħħar tal-ġurnata, it-tieni ipoteka tista 'tkun għażla ideali għal xi nies. Kun żgur li tagħmel deċiżjoni kkalkulata, edukata, u infurmata professjonalment qabel ma tiffirma fuq il-linja bit-tikek.

Anna Buckley

Kontributur

Kategorija
Rakkomandata
Ara Ukoll: