Sakemm ma jkollokx mara tal-fairy jew nofs miljun frisk bilqiegħda madwar, probabbilment ikollok bżonn ipoteka jekk trid tixtri dar. Hawnhekk hawn kif tikkwalifika għal u tagħżel ipoteka, u x'għandek tistenna matul il-proċess.
Ibda Kmieni
Ejja niffaċċjawha: Tista 'tmur għal kemm tiftaħ il-miftuħ kemm trid, imma int mhux se tkun tista' tixtri waħda mingħajr ipoteka. Allura ġib il-ballun idur kmieni u ġġib l-approvazzjoni minn qabel qabel ma tibda l-kaċċa fid-dar.
Ir-rakkomandazzjoni tiegħi tkun li jkollok dejjem approvat minn qabel qabel ma tfittex id-dar tal-ħolm tiegħek, jgħid Nick Beser, direttur tad-djar u l-iżvilupp tal-komunità mingħajr profitt Soluzzjonijiet Finanzjarji Guidewell . Qatt mhu tajjeb li tħobb propjetà biss biex issir taf li ma tistax tikkwalifika għaliha f'dak il-punt ta 'prezz partikolari. Beser jgħid li l-proċess ta 'approvazzjoni minn qabel m'għandux jieħu aktar minn ġurnata jew tnejn ma' professjonist tas-self ta 'reputazzjoni tajba. Approvazzjoni minn qabel hija ġeneralment valida għal 90 jum, f'liema punt tista 'tirrepeti l-proċess jekk meħtieġ.
(Innota li tista 'wkoll tkun ikkwalifikat minn qabel minn sellief. Din hija stima laxka ta' dak li tista 'taffordja fuq il-bażi ta' informazzjoni finanzjarja li tipprovdi u verifika ta 'kreditu artab. Il-prekwalifikazzjoni hija proċess aktar sempliċi u aktar mgħaġġel, għax m'għandekx bżonn ibgħat dokumentazzjoni tal-finanzi tiegħek. Iżda għal dik l-istess raġuni, huwa wkoll fil-biċċa l-kbira bla sens, u ma jfissirx li ġejt approvat għall-finanzjament. Huwa sempliċement mod tajjeb biex tistma kemm hi kbira ipoteka li tista 'tikkwalifika għaliha.)
Lest?
Iżda qabel ma tapplika għal ipoteka, kun żgur li ħadt l-att finanzjarju tiegħek flimkien: Trid tpoġġi l-aħjar sieq tiegħek biex tikkwalifika għall-aħjar rati - jew xejn.
Oqgħod attent għal kif qed timmaniġġja l-kreditu tiegħek, jgħid Tom Gleason, ex-direttur eżekuttiv ta ' Djar tal-Massa , l-awtorità tal-finanzi tad-djar mingħajr skop ta 'qligħ għal Massachusetts. Jekk int delinkwent fuq il-kreditu tal-maħżen jew is-self tal-istudenti jew il-kreditu tal-karozza, int trid tieħu ħsieb dawk il-kwistjonijiet. Inkella, huwa jgħid, int se tirrifjuta.
Trid tasal sa punt fejn kellek dħul konsistenti tliet snin konsekuttivi, tgħid Marie Presti, sid / sensar Grupp Presti fi Newton, Mass. Il-banek iridu jaraw ukoll xi riżervi ta 'flus meta tapplika għal ipoteka. Is-selliefa jħobbu jkunu jafu li mhux biss għandek flus għal ħlas parzjali, iżda wkoll biżżejjed flus biex tħallas l-ipoteka f'każ li titlef ix-xogħol tiegħek wara li tixtri d-dar. Huma jħobbu jaraw tlieta sa sitt xhur ta 'spejjeż. Dan m'għandux għalfejn ikun wad ġgant ta 'flus kontanti fil-kont ta' tfaddil tiegħek - jista 'jinkludi bilanċi f'kontijiet ta' rtirar li nisperaw li ma jkollokx għalfejn tmiss, bħal 401 (k) jew IRA.
Sadanittant, int tikkwalifika għal rati ta ’ipoteki aħjar jekk il-kreditu tiegħek huwa eċċellenti u ma tkunx qed iġġorr ton ta’ dejn. Sabiex tirċievi l-inqas rata, il-punteġġi tal-kreditu għandhom ikunu fis-snin 700, u l-proporzjon tad-dejn għad-dħul ta 'min jissellef għandu jkun ta' madwar 36%, jgħid Beser. Dan ifisser l-obbligi totali ta 'dejn ta' kull xahar tiegħek - inklużi ħlasijiet ta 'self lill-istudenti, self tal-karozzi, karti minimi minimi, u l-ipoteka li qed tipprova tikseb - m'għandhomx jaqbżu 36% tad-dħul ta' kull xahar tiegħek qabel it-taxxa.
Madankollu, bosta selliefa għandhom finanzjament ta 'ipoteki li jippermettu punteġġi sa l-inqas 600s, iżid Beser, u Fannie Mae u Freddie Mac reċentement għamlu bidliet biex jippermettu proporzjon ta' dejn sa 50%.
Ġeneralment, iktar ma tkun agħar il-punteġġ tal-kreditu tiegħek, iktar tkun għolja r-rata tal-imgħax, jgħid Beser - u iktar ma tkun għolja r-rata tal-imgħax, iktar ikun għoli l-ħlas tal-ipoteka. Dan huwa importanti, minħabba li d-daqs tal-ħlas ta 'kull xahar tiegħek jista' jillimita d-daqs tad-dar li tista 'tixtri. Jista 'saħansitra jgħin biex tiddeċiedi l-komunità fejn il-familja tiegħek tista' taffordja tgħix, huwa jgħid.
Jekk għandek bżonn skoss ta 'punteġġ ta' kreditu malajr, tħallas il-bilanċi tal-karta ta 'kreditu wieħed mill-aktar boosters immedjati tal-kreditu madwar. Dan għaliex bejn wieħed u ieħor terz tal-punteġġ tal-kreditu tiegħek huwa ddeterminat mill-użu tal-kreditu, jew kemm użajt il-limiti tal-kreditu disponibbli tiegħek. Il-ħlas ta 'bilanċi jista' wkoll iġib il-proporzjon tad-dejn mad-dħul tiegħek għal livell aċċettabbli.
Ħlief Pin It Ara Aktar Stampi (Kreditu tal-immaġni: Nasozi Kakembo)
Sib Sellief (u Fittex Programmi għall-Ewwel Darba għax-Xerrej tad-Djar)
Hemm ħafna tipi ta 'selliefa ta' ipoteki hemmhekk, mill-bank tal-viċinat jew l-unjoni ta 'kreditu tiegħek għal banek online għal selliefa mhux bankarji. Filwaqt li l-bank tiegħek jista 'joffri ipoteki, kun żgur li tqabbel ir-rati u t-termini ma' selliefa oħra, ukoll, billi l-banek konsumaturi jistgħu ma jkunux daqshekk kompetittivi - speċjalment għal xerrejja għall-ewwel darba. B’mod partikolari, iċċekkja l-programmi tax-xerrej tad-djar għall-ewwel darba appoġġjati minn dawk tal-istat tiegħek awtorità tal-finanzi tad-djar jew dawk f'unions ta 'kreditu lokali.
Aħna użajna programm tax-xerrej tad-djar għall-ewwel darba offrut permezz ta ’għaqda ta’ kreditu li għandi aċċess għaliha fuq ix-xogħol, tgħid Sarah Korval, li xtrat dar ma ’żewġha Scott f’Boston fl-2016. Aħna eżaminajna mazz ta’ għażliet differenti, inklużi tliet għaqdiet ta ’kreditu differenti. u għażliet ta 'finanzjament permezz ta' uffiċjal tas-self. Fl-aħħar, l-għaqdiet tal-kreditu kollha offrew programmi verament b'saħħithom b'rati tajbin, allura morna ma 'wieħed minn dawn.
xi jfisser 2:22
Għal xerrej tad-djar għall-ewwel darba, ħafna drabi tista 'tkun taqbida biex toħroġ bi ħlas parzjali konvenzjonali ta' 20%: M'għandekx dar eżistenti biex tissarraf, u forsi kont impenjat wisq tissielet ma 'self lill-istudenti jew tħallas kirjiet għoljin biex tiffranka $ 40,000 jew aktar fi flus kontanti. Madankollu, tista 'tieħu vantaġġ minn numru ta' programmi ta 'self iddisinjati għal nies fis-sitwazzjoni tiegħek.
Prodotti ta 'ipoteki li jinkludu ħlasijiet parzjali baxxi sa 3% issa qed jiġu offruti biex jgħinu lill-komunitajiet bi dħul baxx u medju u adulti żgħażagħ jiksbu s-sidien tad-djar, jgħid Beser. Programmi ta ’self federali bħal FHA, VA, u Fannie Mae’s Homeready Mortgage jagħmluha eħfef biex tissakkar f’ipoteka mingħajr ħlas parzjali mdaqqas. Tassew, self sostnut mill - Amministrazzjoni Federali tad-Djar (FHA) huma miftuħa għal xerrejja bi punteġġi ta 'kreditu baxxi sa 580 , waqt li Self VA jippermettu lill-membri militari ta 'xogħol attiv u lill-veterani jiffinanzjaw dar mingħajr ebda ħlas parzjali.
Beser jgħid li tiċċekkja selliefa fl-inħawi tiegħek li joffru dawn il-programmi jew il-programmi tagħhom ta 'xerrej għall-ewwel darba. Huwa jistaqsi wkoll dwar programmi ta 'inċentivi statali u lokali li jistgħu jnaqqsu l-ħlas parzjali jew ir-rata tal-imgħax tiegħek, huwa jżid. Xi stati jew bliet joffru lir-residenti vantaġġi saħansitra aktar ġenerużi għax-xerrej għall-ewwel darba, bħal assistenza ta 'ħlas parzjali, sakemm jibqgħu fid-dar għal ċertu numru ta' snin.
Sabiex tikkwalifika għal dawn il-programmi, ġeneralment ikollok bżonn timla klassi ta ’xerrej tad-dar għall-ewwel darba f’organizzazzjoni bla profitt ċertifikata mill-HUD, jew personalment jew online. Meta joħorġu mir-riċessjoni reċenti, il-fornituri tas-self jifhmu li l-offerta ta 'ħlas parzjali aktar baxx tinvolvi riskju; madankollu, jaraw l-edukazzjoni dwar is-sidien tad-djar bħala deterrent qawwi għall-inadempjenza, jgħid Beser.
Huwa veru: dawk li jissellfu li jieħdu klassi ta ’xiri ta’ djar huma anqas probabbli li jiffaċċjaw l-esklużjoni aktar tard. L-aħjar ħaġa li konsumatur jista 'jagħmel għalih innifsu huwa li jkun edukat aħjar, jgħid Gleason. U għaddej minn dawn il-klassijiet, rajna maż-żmien, jagħmel differenza kbira u kbira.
Il-Ħsad tal-Burokrazija
Ladarba tkun lest biex tapplika għal ipoteka (inkluża approvazzjoni minn qabel), ikollok bżonn tiġbor ammont ta ’burokrazija finanzjarja li mhix ta’ Alla. Skont il-ħiliet organizzattivi tiegħek (jew in-nuqqas tagħhom), din tista 'tkun l-iktar parti oneruża tal-proċess tax-xiri tad-djar. Minbarra li timla l-applikazzjoni tas-self, ġeneralment ikollok bżonn issib u tipprovdi:
- L-aħħar żewġ prospetti tat-taxxa tiegħek u formoli W-2
- Stubs tal-paga reċenti (jew prova oħra ta 'dħul)
- Bilanċi u pagamenti ta 'kull xahar dovuti fuq self lil studenti, self fuq karozzi, u djun oħra
- Bilanċi tal - karta ta 'kreditu u ħlasijiet minimi
- Dikjarazzjonijiet tal-kont bankarju kurrenti (verifika u tfaddil)
- Bilanċi tal-kont tal-investiment (401k, IRA, eċċ.)
- Ċekkijiet tal-kera kkanċellati (prova tal-ħlasijiet kurrenti tal-kera)
Rata Fissa vs. Rata Ipotekarja Aġġustabbli (ARM)
Il-biċċa l-kbira tas-self għax-xerrej tad-djar għall-ewwel darba jinvolvi ipoteka standard, ta ’30 sena, b’rata fissa. Dan huwa fejn tillokkja ċerta rata ta 'imgħax għal 30 sena - hija l-għażla bl-inqas riskju minħabba li l-ħlas ta' kull xahar tiegħek ma jinbidilx. Madankollu, dak mhux l-uniku prodott ipotekarju hemmhekk - 'il bogħod minnu.
Ipoteka b'rata aġġustabbli, min-naħa l-oħra, hija eżattament kif tidher - ir-rata tal-imgħax tista 'tinbidel. Int se tara dawn reklamati bħala ARM 5/1 jew 7/1 - dan ifisser li r-rata hija ffissata għall-ewwel ħames (jew seba ') snin, u allura tista' tinbidel abbażi tal-kundizzjonijiet tas-suq darba fis-sena wara.
ARM huwa kemmxejn aktar riskjuż, iżda għandu vantaġġ - jiġifieri, ir-rata inizjali tkun inqas minn ipoteka b'rata fissa. Pereżempju, ejja ngħidu li ipoteka b'rata fissa ta '30 sena hija rreklamata b'4%; ARM 5/1 fl-istess sellief jista 'jibda bi 3.5%. Dan jista 'jfisser iffrankar konsiderevoli matul l-ewwel ħames snin, u jippermettilek tikkwalifika għal ipoteka akbar. Iżda minħabba li r-rati tal-imgħax ilhom imorru qrib il-livelli l-aktar baxxi ta 'kull żmien mir-Reċessjoni l-Kbira, huwa ġust li wieħed jassumi li int se tħallas aktar - forsi ftit iktar - sitt snin minn issa jekk ma tbigħx jew tiffinanzja mill-ġdid l-ipoteka tiegħek qabel imbagħad. Huwa għalhekk li l-biċċa l-kbira tar-riżorsi tax-xerrej tad-djar għall-ewwel darba jmexxuk lejn (jew saħansitra jeħtieġu) ipoteka b'rata fissa.
Dwar PMI
Ir-raġuni li kwalunkwe sellief iridek tagħmel ħlas parzjali - kemm jekk għal karozza kif ukoll għal dar - hija li, sakemm tħallas biċċa tajba mis-self, huma dawk li għandhom ħafna mir-riskju finanzjarju. Ħlas parzjali ta '20% jiżgura li, anke jekk is-suq tad-djar jiġġarraf u l-valuri tad-djar jitbaxxew bejn 10% u 15%, id-dar xorta tiswa aktar minn dak li sellief investa fih.
Huwa għalhekk li, jekk ma tpoġġix 20% jew aktar, ħafna mis-selliefa jeħtieġu li tixtri assigurazzjoni ta ’ipoteka privata, jew PMI (li tipproteġi lil min isellef fix-xenarju ta’ hawn fuq, mhux int).
Hemm modi differenti kif tħallas għall-PMI, skont il-programm tas-self - xi wħud se jdawruh fl-ipoteka u għalhekk huwa ffinanzjat fuq 30 sena b'rata ta 'imgħax kemmxejn ogħla, u drabi oħra tista' sempliċement tħallas $ 100 żejda jew hekk xahar fuq l-ipoteka tiegħek (sakemm tilħaq 20% sa 30% ta 'ekwità fid-dar). Imma anke jekk ma tarahx, tkun qed tħallas għaliha b'xi mod jew ieħor.
Ix-xerrejja prospettivi li jużaw prodotti ta 'ipoteka bi ħlas parzjali għall-finanzjament x'aktarx iħallsu l-PMI u / jew jirċievu rata ta' imgħax kemmxejn ogħla jekk jagħżlu għażla ta '' Assigurazzjoni ta 'Ipoteka Mħallsa b'Self', jgħid Beser. Minkejja dan, bosta xerrejja tad-djar għall-ewwel darba jsibu li meta jintqal kollox, il-ħlas tal-ipoteka huwa inqas minn dak li jħallsu bħalissa fil-kera.
Dwar Punti
Forsi smajt b'punti ta 'ipoteka, f'liema każ x'aktarx imbagħad ħsibt lilek innifsek, X'infern għandhom x'jaqsmu l-punti ma' xi ħaġa? Mistoqsija ġusta! Bażikament, tista 'tħallas aktar flus bil-quddiem biex tnaqqas ir-rata tal-imgħax fit-tul tiegħek.
Punt wieħed ġeneralment huwa 1% tal-ipoteka. Allura, pereżempju, fuq ipoteka ta '$ 200,000, tista' tkun kapaċi tħallas $ 2,000 żejda (punt wieħed) meta tagħlaq biex tnaqqas ir-rata tal-imgħax tiegħek minn 4% għal 3.5% matul il-ħajja tas-self. Dak il-bit żejjed jammonta tul 30 sena - jiffrankalek għexieren ta 'eluf ta' dollari f'interessi, u tnaqqas il-ħlas tiegħek kull xahar. Jekk ikollok il-flus kontanti, ċertament jista 'jkun ta' siwi - imma x-xerrejja għall-ewwel darba spiss huma pjuttost marbuta mal-flus.
Spejjeż tal-Għeluq
Meta nitkellmu dwar flus kontanti: Ħlas parzjali mhuwiex l-uniku flus bil-quddiem li jkollok bżonn biex tikseb ipoteka. Kun żgur li tikkunsidra l-ispejjeż tal-għeluq, li jvarjaw skont l-istat iżda għandhom it-tendenza li medja ta 'madwar $ 3,700 , u jistgħu jinkludu miżati ta ’oriġini (il-miżata tal-bank għall-kitba tas-self), miżati ta’ periti, punti, assigurazzjoni tat-titlu, miżati ta ’stimatur u avukat, u piżijiet oħra bl-addoċċ. L-uffiċjal tas-self tiegħek għandu jkun kapaċi jagħtik stima ta 'bona fede ta' dawn il-ħlasijiet qabel iż-żmien. F’xi każijiet huwa possibbli li l-bejjiegħ iħallas l-ispejjeż tal-għeluq tiegħek: Bażikament, huma jħallsu l-miżati, u mbagħad jitolbuk ħafna iktar għad-dar, sabiex l-uġigħ jinfirex matul il-kors tal-ipoteka tiegħek ta ’30 sena.
Jista 'jkun li jkollok bżonn tħallas bil-quddiem il-valur ta' sena ta 'assigurazzjoni ta' sidien ta 'djar u taxxi fuq il-propjetà sabiex tagħlaq, li jmorru f'kont ta' depożitu f'idejn terz (jiġifieri l-bank iżomm il-flus u jħallas dawk il-kontijiet f'ismek matul is-sena).
Dak li Int Approvat għalih u Dak li Tista 'Taffordja Jista' jkun Żewġ Numri Differenti
Fl-aħħarnett, ftakar li sempliċement għaliex tikkwalifika għal ipoteka ta '$ 400,000 ma jfissirx li għandek tixtri dar ta' $ 400,000. Ibbaża l-firxa tal-prezz immirat tiegħek madwar il-ħlas ta 'kull xahar li huwa komdu għalik - u, jekk dan huwa inqas minn dak li tikkwalifika għalih, ftakar biss li għandek dik il-kamra ta' wiggle żejda jekk tassew teħtieġha.
Normalment ngħid għall-ewwel darba lix-xerrejja, ipprova mur kemm tista 'fuq il-limitu tiegħek, imma xorta tħossok komdu tagħmel dak il-ħlas tad-djar ta' kull xahar, jgħid Presti. Imma ftakar li s-sjieda tad-dar tiegħek tiġi bi spejjeż lil hinn biss mill-ipoteka: Assigurazzjoni, taxxi fuq il-proprjetà, utilitajiet, u manutenzjoni jistgħu jammontaw għal eluf ta 'dollari fis-sena .
tifsira spiritwali ta '555
Il-konsumaturi li dejjem krew ta ’spiss mhumiex konxji tal-ispejjeż tas-sid, jgħid Beser. Għandhom jifhmu li l-finanzjament ta 'ipoteka huwa biss l-ewwel pass. Ladarba jidħlu, ikollhom ukoll taxxi, assigurazzjoni, u spejjeż ta 'manutenzjoni wkoll.
Fl-istess ħin, jgħid Presti, uħud minn dawk il-flus jerġgħu jiġu għandek fil-forma ta 'tnaqqis tat-taxxa fuq l-imgħax fuq l-ipoteka. U jekk int kunfidenti bħala xerrej żagħżugħ li ser tkun miexi fil-karriera tiegħek matul il-ftit snin li ġejjin, tista 'tħossok aktar komdu tiġġebbed lilek innifsek.
Ftakar biss: Ipoteka hija bla waqfien, u l-bejgħ ta 'dar mhuwiex bħall-ksur ta' kera. Int trid tkun realistiku dwar il-prezz tad-dar li tista 'tixtri, jgħid Gleason. Xejn ma joħloq iktar tensjoni f'familja milli tkun estiż iżżejjed fuq darek u li ma tkunx ċert jekk tistax tagħmel il-pagamenti ta 'l-ipoteka. Allura tgħix fil-baġit tiegħek u verament żomm ma 'dak.
